前一陣子,談的都是臺灣的過往,好似在寫回憶錄,過往總是悲慘,不然也不會落到今天這步田地。十六七年前的臺灣,三十出頭年紀的年輕人,月薪超過十萬者,多有人在,那是臺灣經濟的光輝時代,中國大陸還沒起來,很多基礎工業發展遲緩,臺灣在亞洲在世界都因為別人還沒趕上,過得輕鬆自在,因著美國與歐洲的需求,臺灣總能活下來。但是目前臺灣每況愈下,今天已是殘破的臺灣!

  現在,中國大陸採用金融科技的力量,進行國家的翻新,而美國採用金融科技的力量,希望一舉取代過往讓美國人頭痛的華爾街,逼得華爾街上的大銀行,人人都宣稱自己是從事金融服務的科技公司高盛是如此,花旗是如此,其他銀行也多採用金融科技的力量,希望透過降低成本來服務更多人,希望透過標準化的電子流程,降低企業成本與提高績效,因此各種先進的軟硬體已經如雨後般出現,私有雲已經在美國流行開來,而中國的騰訊(Tencent)與阿里巴巴(Alibaba)是開放系統的先驅使用者,採用開放的可容錯與自由增補運算平台,早已是淘寶網能夠服務十數億筆交易的必須,而騰訊早就向美國的Alphabets(Google)看齊,在人工智慧與機器學習和自然語言上,中國的發展越來越進步,但是這一切金融科技創新的目標是甚麼??

  中國與美國的金融科技創新的目標,在於利用金融科技服務更多的中國大陸人和美國人,過往人人需要一台很貴重的PC或是NB,未來人人只需要手機跟便宜的平板,就能進行網站購物跟相關金融服務,於是保險可以放在網路銷售,金融服務與購物行為和付費購買行為,可以網路來進行,甚至還能得到加值型的服務,比如有人幫忙機加酒,因此能夠用稍微好一點的價格,來取得這些服務,但是這樣的服務在過往是昂貴的,今天卻因為網路與人工智慧,所以變得非常便宜。

  金融科技的力量,在於讓很多過往很昂貴不可及的服務,今天都變得便宜且人人可享用過往因為旅館怕客人不來,必須加價收費,彌補空房的情境,今天有網路的出現,可以藉由網路預先訂房,旅館能夠採用軟體來進行更多科學化的評估,盡可能降低空房率,同時也降低旅館一晚的費用,過往很多的訂房費用,是用來彌補其他空房的情境,今天的空房可以透過更多精準化的方式衡量,於是科技的力量,就讓更多人能夠享受四星與五星的住宿條件,價格是過往的的部分甚至更低。您或許會問,那這些旅館賺甚麼?其實這些旅館也不是笨蛋,過往一個房間中有冰箱電視鞋櫃甚至小型的電子設備,以及幫忙清理衣物或是其他隨身用品,今天如果客戶沒有主動要求,那這些設備除電視之外,都不會出現在房間之中,只是一但客戶要求就會出現,甚至可能酌收一些費用,這樣的舉措,即便是一個四星等級的旅館都是常見,加值型的服務伴隨著一次性的住房出現,而這樣的加值型服務,過往必須透過人工的方式來完成,今天您可能會見到一個機器人(或是外籍人士)幫您搬了一台小冰箱進來,機器人透過路線的定位,自動歸位,透過軟體的進步與制式的流程改進,降低人工成本,並藉由大量的科技運用,來降低這些機械化服務的成本,這就是科技創新的魅力。

  金融科技創新會創造出更多新的工作機會,人力智慧將取代重複性人力工作,藉由軟體開發與流程改善,很多服務是委由電子式裝置自動進行,而新產業參與者的就業會帶動周邊的產業,比如便當業與相關其他服務業的出現,因這些高薪者終究也是人,要吃要喝要娛樂,這樣的產業創新,就會替代掉過往的舊產業,而替代的原因很簡單,能夠藉由比過往便宜百倍的成本,來進行相同的服務,金融科技創新的目標,在於透過科技來服務更多人群,降低一開始的巨額固定資本投入。

  在美國的P2P一開始鎖定的是信用卡族群的借款,而在中國大陸的P2P一開始鎖定的是高所得者的周轉。這些人過往可能需要去銀行談半天,今天只要透過網路,就能搞定所有的事情,而這一切都需要很棒的網路與相關軟體的服務,而這些服務的提供者,就能透過大量服務,來降低服務成本,最後使得新企業能夠藉此成長茁壯。

  回頭談,臺灣需要甚麼樣的金融科技服務?而那樣的金融服務,過往是昂貴且亟需專業人士幫忙的,而今天能藉由軟體的開發與人工智慧的設計,讓大多數的人只花一點點的錢,就能得到這樣的服務?

  其實保險就是一個最好的例子,臺灣的年輕人已經無力負擔昂貴的保險,也無力承載昂貴的保險服務,保單條件的簡化與網路銷售,已是不得不走的路,這樣的結果代表著的是-過往可能25-35歲的族群,只有百分之二十的人能夠購買保險,而今天透過金融科技創新之後,未來25-35歲的族群,將有百分之八十的人能買保險,這樣的保險必須不需要人們來服務,而是透過網路,透過自動化的手機或平板,以及非常便利的理賠和保險審核程序來進行,這樣的保險,將是未來台灣保險的主流,而如此類型的保險服務出現,將使得全臺灣的年輕人,只要想買,都能夠用自己可以負擔的方式購買,而這就是台灣金融科技創新的潛力與魅力。

  大家都知道臺灣的保險市場已經飽和,但那種說法是對需要專業保險業務人員服務的市場!今天的網路保險市場,其實是無限的,因為碎片化的保險出現,保險已不再昂貴,因為理賠與相關審核條件的改變,因為保障期間的改變,保險的理賠項目大量簡化,只剩最基本的服務,保險將是人人都能負擔得起的項目,金融科技創新,就能服務更多的人來購買保險,而且是透過無人化的自動服務和相關程序。網路投保跟業務人員通路,將會被相當程度自動區隔化!很多人想買的是賓士或是BMW,自然需要業務人員幫忙服務,而且未來業務人員服務的保險商品,也會精緻化與個人化,保費是個人化的收費機制,不再是制式收費,而計價方式就是四星級住房+小冰箱+小電扇+電動牙刷+....,每一個項目都有標準的制式價格,但是加總起來收取,保險收費因人而異人人不同!這就好比個人的不同條件,都可以如同住進一個四星級的旅館一般,您要小冰箱,小家電甚至人工馬殺雞,可以的,另外分級收費。但如果您只是想住四星級,享受一下過往不能住四星級,那自然是網路投保,因為它完全自動化,沒人服務,卻能透過高度的人工智慧,讓您見到流程中諸多人性化的考量與體貼服務,這就是金融科技的魅力!

  想到這裡,您應該要問一個很大的問題,那就是為什麼有些保險公司,可以被類比為四星級或是五星級的旅館?原因在於公司財務健全與資本豐厚,並非所有保險公司都能做網路投保,其他死差利差費差都是損失很大的公司,根本不應該進來網路投保,因為不是四星級,無法提供便宜的保險服務,否則就是賣一張賠一張,直到被迫退出市場。

  金融科技創新前期的資本投入是高的,需要的人力是品質高且數量少,藉由機器設備與高品質人的智慧,用很少的人與大量的資本投入,成就網路投保的可能,如果是網路投保,卻甚麼資本投入,發展前景應該不是很樂觀!原因無他,固定資本投入不足,無法發展多品項的網路投保商品,也無法面對數十萬張的保單處理需求,商品無法多元且大量,無法降低成本與提高保費收入,外加人員眾多,將使得長期變動成本無法控制與壓低,最終無法抵擋成本越墊越高的困境,部門長期來說終究可能得關門!當然如果公司覺得自己錢多,不進行評估與調整,或許永遠不會調整部門,但死差利差費差的問題,必然會因為保單數量增加沒有增加到經濟規模,但客群人數仍持續上升,而不得不面對,最終還是可能面臨無法控制的理賠而出現虧損,在網路投保中,風險管理與控制保單銷售數量的多寡規模經濟,其實正左右著金融科技創新保險的未來發展。

 

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經濟,財務,統計學,數理科學與政治評論

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