經濟,財務,統計學,數理科學與政治評論

  前一陣子，談的都是臺灣的過往，好似在寫回憶錄，過往總是悲慘，不然也不會落到今天這步田地。十六七年前的臺灣，三十出頭年紀的年輕人，月薪超過十萬者，多有人在，那是臺灣經濟的光輝時代，中國大陸還沒起來，很多基礎工業發展遲緩，臺灣在亞洲在世界都因為別人還沒趕上，過得輕鬆自在，因著美國與歐洲的需求，臺灣總能活下來。但是目前臺灣每況愈下，今天已是殘破的臺灣!

  現在，中國大陸採用金融科技的力量，進行國家的翻新，而美國採用金融科技的力量，希望一舉取代過往讓美國人頭痛的華爾街，逼得華爾街上的大銀行，人人都宣稱自己是從事金融服務的科技公司，高盛是如此，花旗是如此，其他銀行也多採用金融科技的力量，希望透過降低成本來服務更多人，希望透過標準化的電子流程，降低企業成本與提高績效，因此各種先進的軟硬體已經如雨後般出現，私有雲已經在美國流行開來，而中國的騰訊(Tencent)與阿里巴巴(Alibaba)是開放系統的先驅使用者，採用開放的可容錯與自由增補運算平台，早已是淘寶網能夠服務十數億筆交易的必須，而騰訊早就向美國的Alphabets(Google)看齊，在人工智慧與機器學習和自然語言上，中國的發展越來越進步，但是這一切金融科技創新的目標是甚麼??

  中國與美國的金融科技創新的目標，在於利用金融科技服務更多的中國大陸人和美國人，過往人人需要一台很貴重的PC或是NB，未來人人只需要手機跟便宜的平板，就能進行網站購物跟相關金融服務，於是保險可以放在網路銷售，金融服務與購物行為和付費購買行為，可以網路來進行，甚至還能得到加值型的服務，比如有人幫忙機加酒，因此能夠用稍微好一點的價格，來取得這些服務，但是這樣的服務在過往是昂貴的，今天卻因為網路與人工智慧，所以變得非常便宜。

  金融科技的力量，在於讓很多過往很昂貴不可及的服務，今天都變得便宜且人人可享用，過往因為旅館怕客人不來，必須加價收費，彌補空房的情境，今天有網路的出現，可以藉由網路預先訂房，旅館能夠採用軟體來進行更多科學化的評估，盡可能降低空房率，同時也降低旅館一晚的費用，過往很多的訂房費用，是用來彌補其他空房的情境，今天的空房可以透過更多精準化的方式衡量，於是科技的力量，就讓更多人能夠享受四星與五星的住宿條件，價格是過往的的部分甚至更低。您或許會問，那這些旅館賺甚麼?其實這些旅館也不是笨蛋，過往一個房間中有冰箱電視鞋櫃甚至小型的電子設備，以及幫忙清理衣物或是其他隨身用品，今天如果客戶沒有主動要求，那這些設備除電視之外，都不會出現在房間之中，只是一但客戶要求就會出現，甚至可能酌收一些費用，這樣的舉措，即便是一個四星等級的旅館都是常見，加值型的服務伴隨著一次性的住房出現，而這樣的加值型服務，過往必須透過人工的方式來完成，今天您可能會見到一個機器人(或是外籍人士)幫您搬了一台小冰箱進來，機器人透過路線的定位，自動歸位，透過軟體的進步與制式的流程改進，降低人工成本，並藉由大量的科技運用，來降低這些機械化服務的成本，這就是科技創新的魅力。

  金融科技創新會創造出更多新的工作機會，人力智慧將取代重複性人力工作，藉由軟體開發與流程改善，很多服務是委由電子式裝置自動進行，而新產業參與者的就業會帶動周邊的產業，比如便當業與相關其他服務業的出現，因這些高薪者終究也是人，要吃要喝要娛樂，這樣的產業創新，就會替代掉過往的舊產業，而替代的原因很簡單，能夠藉由比過往便宜百倍的成本，來進行相同的服務，金融科技創新的目標，在於透過科技來服務更多人群，降低一開始的巨額固定資本投入。

  在美國的P2P一開始鎖定的是信用卡族群的借款，而在中國大陸的P2P一開始鎖定的是高所得者的周轉。這些人過往可能需要去銀行談半天，今天只要透過網路，就能搞定所有的事情，而這一切都需要很棒的網路與相關軟體的服務，而這些服務的提供者，就能透過大量服務，來降低服務成本，最後使得新企業能夠藉此成長茁壯。

  回頭談，臺灣需要甚麼樣的金融科技服務?而那樣的金融服務，過往是昂貴且亟需專業人士幫忙的，而今天能藉由軟體的開發與人工智慧的設計，讓大多數的人只花一點點的錢，就能得到這樣的服務?

  其實保險就是一個最好的例子，臺灣的年輕人已經無力負擔昂貴的保險，也無力承載昂貴的保險服務，保單條件的簡化與網路銷售，已是不得不走的路，這樣的結果代表著的是-過往可能25-35歲的族群，只有百分之二十的人能夠購買保險，而今天透過金融科技創新之後，未來25-35歲的族群，將有百分之八十的人能買保險，這樣的保險必須不需要人們來服務，而是透過網路，透過自動化的手機或平板，以及非常便利的理賠和保險審核程序來進行，這樣的保險，將是未來台灣保險的主流，而如此類型的保險服務出現，將使得全臺灣的年輕人，只要想買，都能夠用自己可以負擔的方式購買，而這就是台灣金融科技創新的潛力與魅力。

  大家都知道臺灣的保險市場已經飽和，但那種說法是對需要專業保險業務人員服務的市場!今天的網路保險市場，其實是無限的，因為碎片化的保險出現，保險已不再昂貴，因為理賠與相關審核條件的改變，因為保障期間的改變，保險的理賠項目大量簡化，只剩最基本的服務，保險將是人人都能負擔得起的項目，金融科技創新，就能服務更多的人來購買保險，而且是透過無人化的自動服務和相關程序。網路投保跟業務人員通路，將會被相當程度自動區隔化!很多人想買的是賓士或是BMW，自然需要業務人員幫忙服務，而且未來業務人員服務的保險商品，也會精緻化與個人化，保費是個人化的收費機制，不再是制式收費，而計價方式就是四星級住房+小冰箱+小電扇+電動牙刷+....，每一個項目都有標準的制式價格，但是加總起來收取，保險收費因人而異且人人不同!這就好比個人的不同條件，都可以如同住進一個四星級的旅館一般，您要小冰箱,小家電甚至人工馬殺雞，可以的，另外分級收費。但如果您只是想住四星級，享受一下過往不能住四星級，那自然是網路投保，因為它完全自動化，沒人服務，卻能透過高度的人工智慧，讓您見到流程中諸多人性化的考量與體貼服務，這就是金融科技的魅力!

  想到這裡，您應該要問一個很大的問題，那就是為什麼有些保險公司，可以被類比為四星級或是五星級的旅館?原因在於公司財務健全與資本豐厚，並非所有保險公司都能做網路投保，其他死差利差費差都是損失很大的公司，根本不應該進來網路投保，因為不是四星級，無法提供便宜的保險服務，否則就是賣一張賠一張，直到被迫退出市場。

  金融科技創新前期的資本投入是高的，需要的人力是品質高且數量少，藉由機器設備與高品質人的智慧，用很少的人與大量的資本投入，成就網路投保的可能，如果是網路投保，卻甚麼資本投入，發展前景應該不是很樂觀!原因無他，固定資本投入不足，無法發展多品項的網路投保商品，也無法面對數十萬張的保單處理需求，商品無法多元且大量，無法降低成本與提高保費收入，外加人員眾多，將使得長期變動成本無法控制與壓低，最終無法抵擋成本越墊越高的困境，部門長期來說終究可能得關門!當然如果公司覺得自己錢多，不進行評估與調整，或許永遠不會調整部門，但死差利差費差的問題，必然會因為保單數量增加沒有增加到經濟規模，但客群人數仍持續上升，而不得不面對，最終還是可能面臨無法控制的理賠而出現虧損，在網路投保中，風險管理與控制和保單銷售數量的多寡與規模經濟，其實正左右著金融科技創新保險的未來發展。