經濟,財務,統計學,數理科學與政治評論

蔡主席，您好:

  中國(大陸)目前的五年計畫，它的名稱就叫做大數據，這個計畫目前仍在中國大陸如火如荼地在進行，電子商務的平台不但從虛擬走向虛實整合，最重要的是它不斷創造新的就業機會與商機，過往中國大陸，很多實體店面因為產品不夠多元或沒有特色，被虛擬通路完全打敗而退出市場，消費者在網路上已能得到更多元化的選擇與新資訊，也越來越知道如何從這些新資訊當中，選擇需要的產品與服務，而且有產品特色與具多元產品種類的實體商店，反而因為競爭者變少而利潤增加。最重要的是中國目前已在美國上市的大電商，不管是阿里巴巴還是騰訊，目前都有無實體通路銀行，主要提供中小型電子商務企業的融資與貸款，甚至還發行貨幣基金，讓這些企業的短期資金，能夠賺到比較高的利息報償，但是對於吸收定期存款的相關業務是被禁止或限制的，這些純網路銀行比較類似於服務中小型企業的工業銀行，而非傳統的商業銀行。

  中國正透過電子商務產業的興起，重新界定產業的人力需求，也重新界定中國未來生產與金融方面的需求，未來的生產將越來越侷限在高品質高附加價值的產品，而未來的金融需求將會讓中小型企業更容易取得金融上的融資，而不再侷限於地下金融或是影子銀行與大型銀行的融資，這些對於中國的發展將有決定性的影響，同時中國大陸目前在發展的高速鐵路計畫，將大量縮減中國自身對於飛機的需求，過往眾人以為中國需要六千架以上的中大型飛機，這個市場可能因為中國越來越多的高鐵通車而大幅縮減，中國的二線,三線與四線城市發展並不如預期，隨著高鐵的通車，這些二三四線城市將變成如同美國各大都會區的郊區住宅區，商業活動將越來越侷限在滿足當地基本的民生需求，需要高度工業化的生產與複雜金融交易者，將會越來越侷限在一線與介於一二線的大城市中，原因無他，電子商務的環境成熟後，網路交易與電子交易平台，將會發揮其重要功能，第三線與第四線的城市，未來將只有少量的銀行與金融據點能夠生存，負責定期存款與相關金融業務，大部份的交易都會移往網路進行，重要的生產與金融交易將會越來越集中化，甚至是特定城市進行特定生產，特定工業城市的出現與原物料取得有關，而特定金融城市的出現則與國際化程度與相關國際交易有關，比如有交易量大的金融交易所或是國際海港或空港等等。

  這些其實都是臺灣必須急起直追的，PCHome的詹宏志先生，好幾次批評臺灣的馬政府怠忽職守，連第三方支付的開放都不是很廣泛，臺灣必須不害怕競爭，我們未來或許也該開放無實體通路銀行，這是必須走的路，很多人或許會問那銀行是否就會大量裁員，其實不會，因為未來銀行勢必在網路交易的安全機制上面，要有更多更獨到與細膩的發展，真正有專業的IT人員需求會大增，銀行端的專業諮詢人員的人力需求也會大增，無實體通路銀行最後還是得培養出一批人員到府服務，換言之，中國大陸的無實體銀行發展到夠精緻化之後，未來勢必還是得發展自身的企金與資產管理公司，到時還是需要專業顧問的人員服務，今天所有的金融交易早已無紙化，所有的交易都是透過不同種類的特定交易平台來完成，但專業化的顧問諮詢卻仍是必要，美國近年來銀行與金融資產管理公司已經開始購買自動化機器輔助資產管理(AI automatic financial consulting machine or software)的相關企業，這一類具備超高人工智慧的公司，主要提供人們能夠將自身的資產與年紀以及相關投資目標屬性等參數的輸入，並透過相關資訊的提供與設定，爾後透過演算法的計算，找尋最適合此一客戶的資產配置計畫，爾後甚至可以開始將這個計畫加以執行，透過自動化服務建議給投資人的過程，將會大幅減少人員的成本;但這樣的計畫未來將僅限於投資目標與屬性不複雜，整體資產規模只有一定金額(比如三到十萬美元)的投資人;一旦資產規模超過一定金額，所需要考慮到的稅賦節稅與遺產贈與等事項越複雜時，就遠超過機器人資產管理軟體所能及，最終還是需要真人服務，人工智慧目前的發展仍有極限，因著如此，客戶的分群與分流將會因為這些人工智慧資產管理服務而自然浮現，相信在可預見的未來，臺灣在客群資產管理上，也可能往這條路發展。

  蔡主席，您必須掌握未來臺灣很多科技公司慢慢會凋零與倒閉的事實，因為只負責生產某些硬體元件的企業未來將因為規格的轉換與進步，而面臨到淘汰的命運，過往科技公司能夠生存要不因為掌握關鍵技術，要不因為能夠透過大量生產讓關鍵零組件便宜大量，故能深受美國與歐洲消費族群的喜愛，如今連南韓的Samsung與Hynix和LG甚至是汽車產業的Kia，目前都已面臨到產能大幅過剩與市場無法消化的事實，這跟過往日本的Sharp等公司是一樣的情境，未來這些科技產品，其高附加價值的部份將是來自於產品能夠如何跟不同通路能提供的服務相搭配，才可能增加其附加價值，比如Apple的手機主要的收益來自於軟體與相關服務的收益，硬體的收益其實毛利都很低，真正獲利的是雲端服務和手機中APP的加值服務。

  未來臺灣跟中國大陸的貿易型態將會大幅改變，中國大陸的人或許會熱愛臺灣的水果，漁產，甚至是稻米等特定產品，或者是有一定保存期限的臺灣冷凍調理小吃等，這些都會透過電子商務的方式進入中國大陸的市場。過往馬政府做的不好的，就是兩岸開放之後大部分的利益都為對岸所獲得，因此兩岸的開放與相關細項的法規與保障，勢必需要更細膩的討論，而那樣的討論是由兩岸共同達成的，這是臺灣未來幾年中不得不走的道路。