目前分類:臺灣的經濟問題 (129)

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蔡政府 VS 馬政府

  大家都知道馬政府是全世界最聰明的政府跟賭徒,它賭自己任內絕對不會發生發不出軍公公教退休金的事情,因此大力補助私立高中高職學生的就讀,藉此鼓勵這些學子繼續升學大專院校。而大家也都知道蔡政府是全世界最笨蛋的政府跟賭徒,因為蔡總統一天到晚問高中生,讀書是您想要的嗎?要不要考慮一下,高中畢業先去就業,了解一下目前臺灣最缺乏的人力是甚麼,以及臺灣在沒有高學歷下,比較高薪的工作是甚麼,工作幾年之後,才回學校去念大專或大學。

  全天下哪有這麼笨的總統?私立大專院校甚至公立大專院校後段班的,都已招不到學生,私立大專院校倒閉,政府沒甚麼事,但公立大專院校倒閉??這種事情怎麼可以發生??蔡政府該努力的是,鼓勵學生不要念私立大專院校,先將公立學校的學生缺額補滿,每年定期公布每年公立大專大學有那些科系有缺額,鼓勵大家轉學考試,跟百姓教育一下唸公立大專院校政府有補助,這些學校都是政府出錢供養,補助學校同時,政府也在補助學生念書,大家加油一點,私立大專大學先不要選擇先選擇公立大專大學就讀!

  馬政府知道自己任內絕對不會發生發不出退休金,因此努力加碼,蔡政府要是夠聰明,應該是加碼而非減碼,直接說軍公公教退休金每人增發原來的百分之二十,然後努力一直發,發到年底投票完成,在此之前,甚麼公共建設跟其他全部喊停投票投完後,直接宣布政府沒錢,軍公公教退休金從此停發,一直到政府有財源可以進行再說,然後就一直都不發直到卸任,將這個爛攤子留給下一任總統,下一任總統一定會說那是蔡政府答應的,跟我無關,通通改回原來,但是國家還是沒錢,所以等到國家有錢再發,結果就是從此以後國家再也不用發放軍公公教月退退休金了!這樣的蔡政府,當場比前任馬政府,聰明一百倍!

  馬政府真的是絕頂聰明,從來都不要求本地中央銀行跟對岸的中國人民銀行要求人民幣換美元或是換新臺幣的事情,只是一直跟大家說中國人拼命來臺灣玩好棒棒,大家都有錢賺,你看多聰明!蔡政府一直不敢說人冥幣你也敢要喔??廢紙一張耶,中國人來玩還免費白吃白喝,本地央行,還得讓他們人民幣換新臺幣,最後新臺幣越印越多,就真的有經濟成長和通貨膨脹耶!你看馬政府多英明威武,好聰明到好棒棒,蔡政府根本是白癡都不會拿香照拜!結果大家有天突然發現人民幣除了換新臺幣換不到任何其他食物???南柯一夢?百姓還在睡!好棒棒,馬政府最棒了!

蔡政府不願面對的真相

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  蔡政府終於完成年金改革的立法,弔詭的是大家都不高興,特別是軍公公教,有趣的地方是蔡政府走的卻是回頭路,回頭路?是的!回頭路。臺灣目前走的是小蔣時代持續未完成以及小蔣時代始終保持的政府政策,記得很多年以前,曾經聽到過往領導人馬先生,對小蔣總統諸多政策的不滿,其中一項就是公教人員的福利問題,而那樣的觀點也存在過往國民黨的黨政大老裡,特別是做過公立學校老師以及政府政務人員者,這些人藉著本省外省的無聊議題,在李老先生的年代中,一舉將所有的制度改變,這樣的改變,一改就讓臺灣慢慢衰敗長達二十多年,爾後在美國與特定政客的鼓吹下,臺灣的廠商拼命往中國發展,也造就中國輝煌的這個二十多年,對比的是臺灣持續衰敗二十多年,從1990年以後,臺灣已慢慢走向衰敗之路!

  臺灣年輕人該知道的是,在二十多年前臺灣的公務人員年金制度本來就是蔡政府改回來的這樣,蔡政府努力半天,不過只是將李老先生所做的錯誤改回來,改回到小蔣時代的制度!您可以想像一個被認為臺灣獨立意識高漲的民進黨政府,竟然服膺於小蔣總統的國民黨政府政策嗎?這不是全世界最荒謬的事情?民進黨從一開始建黨的目標是甚麼?一開始的主張是甚麼?已沒有人在乎,也沒有人真的有興趣??或者該說那些主張已過時,是因臺灣已走向民主嗎?還是走向真正的奴役之路??當住在新北市跟臺北市的人都成房奴,我們走向的是真正奴役之路,哪裡來的民主?當民主是由別人定義以及別人施捨與給予,不再是由自由意志所產生,或者說自由意志選擇只是讓自己走向被奴役之路,自由民主的意涵反倒顯得荒謬,所有人的投票行為只顯示出自身無知與易受影響和操控。當民進黨變成以前期望搞建設的國民黨,而國民黨成為以反對為主的不知道甚麼黨時,國家已陷入瘋狂的局面!

  當有人告訴我臺灣的保險公司,做的都是騙錢的事情時,我很想跟這個無知的小孩說,當您處在西元1997-1998年,當您身處2007-2008年時,您可能不會這樣說,而是會告訴我,好在所有的資產都放在保險公司裡,沒有拿出來做任何的投資行為,很多時候我們常喜歡用自身的偏執來定義這些那些,卻不知道過往臺灣的幸福,其實一直都是因為有一個全知全能的小蔣政府,它很堅持公教人員不能領取過高的薪水,也不能有過於豐厚的福利,但民間企業可以有非常高薪的工作,高薪到讓所有的人流口水,讓大家前仆後繼拚著老命成立新的企業來賺錢,老百姓能每年都有加薪的機會,每個人都能找到薪資不錯的工作,大家都覺得政府的工作薪水低沒甚麼吸引力,但是民間的活力驚人!

  過往大學教授的福利是很棒的,大學教授培育的都是未來民間企業的菁英與領導,今天大學教授顧的是自己的溫飽,太多的大學教授所擁有的知識都已過時與陳舊,太多的大學其實早已失去存在的價值,很多偏遠地區的公立大學其實早已沒有存在的價值,他們只是另一種形式的公務員,企業需要的知識與能力,似乎已不再來自於大學教育中!今天大學教授的福利,在台式的社會主義主導下,臺灣的環境越來越不好,連帶也使得大學能提供培育人才的價值越來越低,越來越多人都以為公立大學教授就是公務員,所有的福利都比照辦理即可,卻忽略大學應該是引領國家創新的搖籃,做的研究應該是臺灣社會未來十年二十年後的真正所需,試問這是甚麼奇怪的大學?

  如果蔡政府真的有心要改變臺灣,那就讓大學學費自由化吧!那就真正勇敢的廢除全民健保,或是大幅改變全民健保吧!讓專業的醫護人員能真的賺到很多錢,讓有知識能創新的大學教授跟大學能賺到很多錢!

  今天遇到一個計程車司機,談到本來以前是公車司機,月薪七八萬,但是一天工作超過12小時,有時高達十五個小時,心力俱疲,很多的薪水都拿去看醫生買藥,很多時候常忙到沒時間吃飯,只好邊開車邊吃便當,實在受不了,只好退下來。而他也以為年金制度本來就該改變,此時雞婆的我忍不住問他,為何二十多年來投票都沒改變過這些事情?他竟然說,因為二十多年前國會人數大幅擴張,立法委員諸公諸母們很自私,所以根本不可能改變,也不知怎麼改變,試問國會人數擴張是誰的政策?當我們回頭檢視歷史時,常發現一些很難想像的事情,但這不就是過往K黨控制人民的方式嗎?表面上民主,但事實不過是想辦法影響百姓,讓黨與個人的私利得以伸張!而這就是我們所謂的民主!

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  全世界目前因為人口越來越多,很多國家面臨到的問題都是農地跟魚塭被廢棄物填滿,這些廢棄物不是工業產生出來的有毒廢棄物,就是焚化後產生的廢棄物,不是強酸就是強鹼的廢棄物,不但汙染土地,最重要的是臺灣以後將面臨沒有食物可吃的局面。這些被廢棄物填滿的,不是價錢便宜的農地,就是價格便宜的魚塭,試問蔡政府為這些事情做了甚麼?

  我們很多的媒體人總說中國大陸的地方政府多麼有效率,因為政府要拆老百姓的房子,說拆就拆,說要將原來經營得好好的地方變成政府的,或是要做甚麼都市計畫變更,說做就做,一下子就做到。也不管民眾要不要去告,反正法院也是政府開的,百姓怎麼爭,都跟政府沒得爭,我們總是很慶幸好在臺灣的政府沒有這麼有效率,但過往二三十年政府放任市場機制的濫用,跟建商的貪得無厭,已使得臺灣百姓飽受剝削,最重要的是政府的資源分配不均,讓很多地方的百姓在自己居住的老家難找到與能力相當的高薪工作,只好離鄉背井,到大都市去工作,又因都市的房價被炒作過高,連帶使得房租成本不低,最後被逼的不是去租很糟糕的房子,就是去買空屋量很高地區的房子,如此一來,即便有還可以的工作,買的房子因當地供給量過剩,不但沒有增值的空間,還可能出現因使用年限長而出現房價下跌危機,因為供給量過剩正代表著當地的地價很難會上漲,連帶也使得自身辛苦賺到的錢沒辦法因為買屋而得到價值保存。過往臺北市不少地區,在捷運一條一條的開通之下,使得房價跟地價上漲到超越人想像的地方,但少子化的問題未解,學校缺的是學生不是老師,各地都是流浪教師,只因地方政府沒錢聘新老師,舊老師的退休金問題也讓人頭痛,這些問題的加總,道盡臺灣多年以來發展的瓶頸與無奈。

李老先生與陳先生做錯了嗎?那馬先生呢?

  相信在李老先生主政下的環境,一定沒想到臺灣今天的環境會變得這麼糟糕,沒想到美國人竟然要求臺灣廠商要降低成本去中國大陸大量生產,更沒想到,其實很多臺商在中國是有賺到錢的,只因某些不明原因,不是錢被騙光,就是搞到不知為何身無分文。陳先生曾經拼命幫助臺灣進行兩兆雙星的投資,但技術沒升級,大量投資買人家現成的機器設備,技術跟發展都受限於別人,於是錢丟到水裡,甚麼都沒有,只是給借錢出去的銀行多很多負債。李先生努力於全民健保跟軍公教推休金改革和教育改革,陳先生努力於大量投資所謂的高科技產業,卻無法控制投資的品質與國家的總體技術發展,而馬先生則是直接挹注軍宅的發展,拿政府的錢去做一些有點讓人不知該怎麼說的地產發展。

  總之,目前臺灣學歷貶值,年輕人其實根本不愛讀書,卻又拼命追求文憑,結果換來的那張紙沒有替自己帶來加分,最慘的是還被人以為大學生不如高中生,碩士生不如大學生,這就是臺灣目前的窘境。學校老師安逸慣,學生出社會需要的教育,在學校裡一項都沒有教,老師教育學生的只是自身擅長的,但卻是社會根本不需要的,大學或是技職教育中的教師,根本沒有再努力求進步,讓學生也能學到社會需要的。很多人會以為那當初還不如辛苦一點賣雞排或是鴨賞就好,社會越發陷入低潮,大家都在找出路,很多人發現最終能有好生活的其實都還是國家出錢養,只有靠國家養才有溫飽,不幸的是軍公公教又被人忌妒,自己不爭氣到利用制度自肥,退休的領得比正在工作的多許多,而公立老師福利遠勝過私校老師,公立醫院的護理人員跟醫生福利遠勝過私人醫院診所,造成國家更多的動盪不安,最重要的是教育市場機能完全無法發揮,也失去透過學歷來鑑別能力的功能,整個國家陷入一片混亂,老百姓感覺上好像見不到光,大家都過得很辛苦,只有炒作房產且能買賣轉手的人是最終獲利者,資源更加錯置,大家都想不勞而獲,或者該說只能不勞而獲,因為根本沒有好工作,試問這是怎麼樣的一個臺灣?

教育改革與全民健保

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經過長久的思考,這個世界需要腦袋清楚的人發言,繼續讓這個世界運作順利!!

民進黨政府不應該讓農藥殘留量的數據增加,那是不對的事情!民進黨政府固然要跟日本與美國妥協,但是能用別種方式嗎?我們不需要跟中國大陸對抗,因為那是不可能事情,我們需要維護自身的主權領土完整,但可以用更溫和的方式嗎?

臺灣老百姓的健康,比經濟發展重要,這不是民進黨對台灣塑膠工業發展所以為的方針嗎?既然如此,一個先進國家,對農藥檢出,只會要求越來越嚴格,而不應該越來越寬鬆,那是不進步的事情!

國民黨確實做了很多不好的事情,但我們該努力改變現狀,讓現狀變得更好,而不是一味清算鬥爭,讓現狀更好的方式很多,讓大家更晚退休,讓政府負擔變輕,讓民間有更多活力,讓百姓不會口袋空空,讓大家能安居樂業,如果這意味著必須讓退休高官與將領的退休金降低,如果這意味著必須讓已經領很多錢的人不能再領18%,那都是應該的,但如何讓現職的軍公公教人員生活得到保障,如何大家都能口袋有錢可消費,其實才是政府該費心的!

很多其他國家的人都很羨慕臺灣,有完善的健保,或許該說是太過分的健保制度,剝削醫護人員太多的健保制度,有便宜的大學教育,相對於國外,我們的高等教育學費非常便宜,大家都很有知識與學位,只是找不太到工作,因少子化與內需不足,整個國家有不錯的人才,只是很難有所發揮,這是這個國家的常態,這是事實,我們得接受,也得想辦法讓大家都能繼續活下去。

臺灣要能繼續在世界活下去,只能靠外需,只能靠與其他國家的連結,蔡政府已經開始浪費錢,希望創造一些內需,造捷運開馬路做一些基礎建設,這些都是好的,一個進步的國家多一點公路跟捷運,會因為替代效果,讓公路局和公車業者的生意少一點,但可能讓大家更方便消費跟生活,拉近城鄉差距是好事,但大家能透過新的路網建構而有新的商機嗎?這才是蔡政府該繼續進行與發展的,透過新的路網與捷運,發展出新的捷運生態系,讓大家能有新的生活與商機。

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  如果大家都有能力將本該用於退休帳戶的錢,自己拿去買私人儲蓄保險,或許這個議題會簡單一點,只是承保的保險公司就不能破產,但是實際的例子是保險公司的真實壽命是否高於這些存錢者從現在到真正退休時,其實也說不準,沒見到台灣這麼多的保險公司都是在政府賠付的情況下,被其他的保險公司合併,簡單的說,就是政府搬了從企業那裏收的稅,再加上跟人民收的稅或是發行的公債,來填補這麼多個有財務危機的保險業者,因此我們能期待一家永續經營的保險業者來承擔台灣全部人的退休嗎?答案當然是...不可能!

  沈富雄說得很對,應該是要採用個人帳戶制度,甚至是採用Defined contribution(DC)制度-個人投資由特定退休金投資管理機構來負責,但不保證退休時的真正收益,退休金投資管理機構會本著各種投資學理-投資風險管理,資產配置學理,高Beta或是高Alpha管理原則等等,來幫忙大家做退休金的資產累積,或者也可以直接交給政府相關退休金管理機關一起管理。

  沈先生不知道的地方是,年金制度會破產的真正主因在於人口老化經濟成長動能不足,因為經濟成長動能不足,使得經濟體無法產生足夠的收益來滿足當初的退休承諾,而人口老化更使得經濟體缺乏足夠的消費能力,少子化的議題使得整體社會的成長動能與內需不足,您沒見到連台塑都號稱原來需要300人的工廠,到最後只需要兩個人,其他都是自動化設備自行生產。沒有人賺到錢,就沒有人有辦法繳稅,更沒有人有能力生養小孩跟照顧老人,川普先生怪歐巴馬政府一年經濟成長率只有2.5%,很奇怪的是,在台灣都沒人怪馬前政府一年經濟成長率連保一都有困難??!!!明年臺灣的經濟成長率,大家都預期最多只有1.5%左右,反觀美國新總統川普先生立志明年美國經濟成長率要破3%,有沒有搞錯,美國是成熟國家,台灣是新興市場國家,今天連美國經濟成長率的一半都做不到,台灣的經濟不慘嗎?

  台灣年金制度會破產的原因,當然跟馬政府甚麼都沒做也沒改進有關,而蔡政府執政後,對於臺灣的年金制度一直有個迷思希望能照顧所有的台灣人民,其實這樣的迷思,始終存在於台灣的社會中,這也是我們始終不敢放棄全民健保這個不合理大夢的理由,要做全民健保,人民所有賺到錢的所得,百分之六十以上都該繳給國家,由國家來支付與照顧所有人民的各種需求。但今天大財團採用自動化的理由,不外乎節省成本與人力資源,甚至以後也不必支付這些人退休金,試問這些人既無目前所得,也無未來退休儲蓄,真的老了,國家拿錢免費來照顧這些人嗎?就跟全民健保一樣?每個人繳交的健保費根本太少,但卻享用無比豪華的全民健保福利?最後真的不能承擔,就讓醫護人員與私人醫院破產??或者就剝削藥廠,想盡辦法節省成本,但卻一點都無法節約老百姓亂看病,亂做無謂治療,甚至根本無力管理人民自身不愛惜身體的醫療道德風險與資訊逆選擇的議題。

  其實全民健保的問題,跟新年金制度的問題是一樣的,二代健保補充保費跟年金制度少領多繳晚退休的道理類似,都無法保證全民健保再過幾年,可能還是面臨破產的風險,還是無法解決年金制度即便改革,最多也不過再撐個三十年的窘境,目前三十歲的人,可能繳個國民年金或相關退休金三十年後,還是面臨領不到退休金的窘境。

  若是年金改革無法進行,那蔡政府就該放棄福利國家的思想,那與美式資本主義的觀念是完全不同,美式的資本主義基本就是物競天擇自然淘汰。沒有能力的人,就該老死沒人照顧,沒有能力賺錢的人,就該孤苦無依,最後橫死街頭沒人照顧,因為自由競爭,對於欺騙眾人拚著老命賺來的人,都被社會以為比老實度日最後只有微薄月薪甚至無力儲存退休金的人來得高尚,那就是美式資本主義,那就是Trump先生所代表的美式資本主義圖騰!

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  這幾天查了一下實價登錄的相關資訊,赫然發現台北市跟新北市的房價,早已是雪崩式的下跌,有的地區,新房喊價六七十萬,今天只要四十萬左右就能買到,有的地方的老房子,早就從高點跌價一半,絕非外傳只跌價30-40%。從過往以來,一直都有一派聲音,以為這是民眾自己選擇要買的,跟馬前政府一點關係都沒有??!!!聽到這樣的說法,覺得很受傷,畢竟大家買房,不外乎就是為成家或是孝親,今天房價炒作成這樣,馬前政府說完全沒事是過分些,有的人今天還怪蔡政府努力打房,要讓台灣陷入通貨緊縮,為什麼不怪馬政府時期,台灣百姓年收入減少的趨勢始終不變,而百姓始終沒有甚麼工作機會,馬前政府一天到晚叫大家去中國大陸工作,甚麼事情都沒做卻放任房市亂漲?為什麼大家不怪馬政府只知道將台灣好企業往中國推,卻根本沒有替台灣留下成長的火種?

  如今中國經濟面臨泡沫,外匯準備平均一年少一兆美元,照這樣的速度,大概明年底就剩不到兩兆美元,不到五年,中國大陸的外匯準備或許就會低於一兆美元,而中國大陸已開始禁止進口黃金,也不准歐美企業從中國大陸搬錢回去,開始進行外匯管制,有的外國人還繼續騙中國,說只要有三個月的進口外匯準備就夠,其他都是多餘的,中國不用買原油,不用進口糧食,不用其他吃穿嗎?!人民幣不是歐元,根本不具備價值儲存功能,歐元區的德國,法國,荷蘭,比利時,義大利,還有西班牙跟葡萄牙,這些國家的黃金儲備準備加起來遠超過美國一個國家的黃金準備量,人民幣有嗎?試問中國拿甚麼做人民幣的擔保??!而台灣百姓投資的中國人民幣TRF,已經損失超過百億以上的新台幣,試問這些要找誰討??

  個人會這麼氣憤,當然是查實價登錄,發現買了超過五年以上的房子,竟然跌價超過一成以上。是沒繳稅給馬前政府嗎?炒作房產炒作成這樣,大家都預期明年還會再跌個一成到兩成,這樣頭期款就全賠光,只剩欠銀行的負債繼續還,馬前政府真的當人民是白癡,對吧?!光是五年內繳給銀行的,都不夠賠跌價的損失!做白工,馬前政府當大家是白癡嗎?!心裡真的是怒火中燒,這就是有經濟成長,有通貨膨脹,有大眼光,放眼全中國的狗屁經濟學嗎?!!

  說過前政府的房地產炒作,所創造出來的只是負債欠銀行欠不完的負債而已,到頭來回頭檢視過往十年,其實台灣的經濟成長是一蹋糊塗與一場空,根本沒有成長,大家勉強吃吃喝喝,最後政府負債多增加快兩兆,百姓辛苦儲蓄被中國大陸騙光光,全台灣327萬個上班族,月薪不超過三萬,全台灣68萬人,月薪沒超過兩萬,台灣的窮人越來越多,有錢人有錢賺,是其他人去銀行借來的給他們的,有的退休族領太多,有的人根本不敢退休繼續工作,我們的制度中,存在太多可怕無解的問題,學校太多還是學生太少??為何大家被政府逼得不能生小孩也無力撫養父母?馬前政府走狗們,還好意思批評柯市長!

  既不振興經濟,也沒產業發展,台灣的新產業在哪裡?老百姓的生活在哪裡?只要兩岸統一,甚麼都不要嗎?只要中國統一台灣,甚麼都能解決嗎?台灣自己不需要新產業,也不需要甚麼新的全球發展策略??為何不先重稅房地產交易,要先重稅股市??答案很簡單,與馬前政府相關的人,不少人都有房產,也在馬前政府時期賣出賺很多錢,要不要將這些資料全部公開,我們一個一個來看??相信一定有很多驚人的發現,很多大家不知道且形象好的政治人物,這下都無所遁形,政府都有資料紀錄的!全部公開讓百姓知道,可以嗎?這些人賺的都是百姓去銀行借來的辛苦錢!!百姓連股票的錢都賺不到,還得繳一大堆莫名其妙的稅,結果大家都將錢放保險公司,不繳二代健保補充保費,年關近,目前私人醫院可能再現倒閉潮,家人身為醫護人員,已兩個月沒領薪水,醫院裡的其他員工,數個月也只領到三分之一薪資,年關將近,大家都很怕老闆跑路!

  這就是舊政府的德政,當初真的有勇氣,沒事會課徵股票稅,怎麼不把全民健保廢除?!

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  為什麼臺灣有這麼多的笨蛋部長?而且這些笨蛋多有博士學歷?很多還是名校的博士?有一個老問題,新政府的解法很笨蛋,應該有其他種的方式來解決,這個問題是大學或技職高等教育中的兼課講師與兼課助理教授的退休問題,坦白說,這個問題個人很熟悉,因為個人也做過很多年的兼課講師以及兼課助理教授,從個人角度來看,學校本來就是期望節省成本,才聘僱兼課老師,主因當然是害怕自身無法支付後續的退休金,一個正職大學助理教授的薪資至少六萬五左右,一個兼職的助理教授一堂課不超過六百五十元新臺幣,用比較節省成本方式來進行相關聘雇,基本上就是為了賺錢。坦白說,這些老師或許也沒多大學問,兼課講師大抵有碩士學位,而兼課助理教授即便有博士學位,若是兼課很多年,可能也跟社會有點脫節,除非再做其他兼差,比如在學校兼課時,還兼著做保險業務員銷售保險,去補習班當老師教授高普考考試內容,以及出版關於大學教材的書籍,理解一下社會真實的變動與脈動,或者擔心自身失去競爭力,順便將一些國內外的金融證照都考一遍,以便後續教學,或者可能比較好些,否則就.....。

  這些人的退休,最好還是用國家的力量來幫忙,讓這些人加入國民年金的繳納行列應該是比較好的方式,國民年金的金額固然不多,但這些老師的兼課時數其實不多,講師一堂課過去是NTD575元,助理教授一堂課沒超過NTD650元,都是需要課稅的,據說至今仍無調整!如此一來,這些人就算跑兩三個學校,即便每個學校都兼課六小時,兩個學校的兼課加起來,一個月還是不超過兩萬元新臺幣,說來不怕您覺得好笑,即便是羅斯福路那所畢業的博士,也跟大家一樣,因為大學的兼課薪水是公定不二價,如此一來,一個月的教學月薪不超過兩萬元,這是無比正常的事!

  有的人如果沒這麼幸運,一個學校只有每週兼個兩三個小時,那就可能只有幾千元的月薪,希望蔡政府,讓這些人加入國民年金,而不應該強迫學校編列退休金,用6%的方式來處理,學校最終可能連兼任都不聘用,讓正職老師多做幾個小時,比如給予正職老師學校主任的名義,進行教學的兼課,於是大家就見到博士主任一星期上課,超過十二到十六個小時,而加給是學校主任的加給,以規避教育部的督察與彌補師資人手不足,或是用其他方式規避政府要求;在臺灣,學校早已商業化,是賺錢的地方,將本求利是必然。若是強迫兼課講師與教授們的退休金,須由學校提撥準備,對這些老師是更不好的,因為將連兼課的機會都沒有,難不成得改行賣雞排?變成雞排英雄??

  蔡政府應針對國內兼職人員,進行相當的訪查與分類,如果薪水沒超過最低基本工資者,都應考量讓其加入國民年金繳納的行列,或者國民年金也可以進一步分類,有的人繳六七百元,有的人繳多一點點,但不要超過一個門檻,其實一個月只有幾千元的收入,應該加入國民年金繳納就好,因為等同是失業,若是仍具學生身分尚未畢業的兼課講師,就須另外再有其他思考;以兼課講師或是兼課助理教授來說,若是兼課很多學校,加總薪資超過最低基本工資者,才讓學校來幫忙,用6%的薪資來做退休準備,兼課老師的薪水都是有課稅的,又不是沒繳稅給政府,政府應多用心思考這些人的後續生活。

  蔡政府要多用點心,不然明天打個電話給我,找我來做好嚕,幫忙找大家一起討論,一定有比較好的辦法。

  

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  新政府確實需面對18%利息補貼議題,但也需考量到尚未凋零的老兵與警察,他們的生活需要,如果今天沒有18%,這些人是否還有辦法解決每個月的民生問題?這是政府需要考量到的,當然並未要求政府不一視同仁,只是18%如果是生活所需的救命錢,政府就該考量到那些人還是可以繼續領那些人就不需要再幫忙給付,這還是有很多的不同。

  坦白說,這次蔡政府真的選了條非常難走的道路,一來18%的改革是不分藍綠的,很多支持臺灣獨立的同胞們,也反對18%的改革,因與利益相關,很多過往支持藍營但今天投票給蔡政府的人,也非常反對18%,這是件非常吃力且難讓大家滿意的事情,很多人已在退休中,很多人都希望不要到65歲才領退休金,民意調查的數據已顯示大家的不滿,而蔡政府卻無法做甚麼!

  18%的改革勢在必行,否則國家只會更加衰弱,但只要家中有老兵或是較早退休的軍公教,大抵上都有十八趴,這次改革確實深入很多家庭,也衝擊到這些人的生活,很多人是不滿的,很多人會說目前算起來,一個月只有幾千元生活,如果十八趴拿掉,將更難生活,這是蔡政府必須有通盤考量的,那就是當初十八趴如果是補退休金的不足者,希望政府能考慮配套,希望18%將不是只考慮那些最少能領三萬兩千多元的門檻,還必須考量到很多人十八趴加退休金遠在兩萬元以下的門檻,退休金加上十八趴的利息沒超過兩萬元的退休族,蔡政府是否能考量就不要廢除這些人的18%?基於人道,基於同理心,基於同情心也可以,就是有更多的思考與配套!

  從美國這次大選中,我們能發現,美國社會中慢慢出現一群為數很多的人,他們既得不到共和黨的幫忙,也無法受到民主黨的照顧,或因美國政府沒錢,或因美國政客對社會變遷的體驗不足,這些人長期失業,長期沒受到政府的關注,這些人這次都投票給Trump,對蔡政府來說,這是警訊,因為這類在台灣社會中生存的人,過往的票通常都會投給民進黨,如果今天臺灣社會出現這樣聲音,最後票投給一個不藍不綠的政治人物,那就代表其實蔡政府沒有照顧這些長期在社會生存中處於弱勢的族群,可預期的是,到時民進黨必然解散,民進黨必然廢黨,民進黨也該自我了斷,蔡政府該努力關心全臺灣民眾的福祉,才是國家之福!

  一個過度強調社會福利政策的政府,可能面對的是失業率高漲稅負過重,這是新政府該注意的,讓百姓口袋有錢消費,對於經濟成長是必須且必要的。過度強調租稅公平,並非好事,當然房價過高,對百姓的消費力也有傷害,本該管理與規範,只是很多促進經濟成長與社會發展的事情,比如股市的健全發展,過高的股市稅負,並無法解決問題,畢竟投資與投機或炒作,有時很難界定,當大家一窩蜂投資於股市當然不好,但股市中的專業法人,很多時候也難免有羊群群聚(herding)的現象,有良好的股市交易規範是好的,但是過高的稅負是不好的,蔡政府該早點有所體悟才是。

  地價稅漲太多,這是大家的共識,持有稅需要減輕,移轉銷售所得稅需要強化,應該是最基本與簡單的道理,蔡政府應該跟地方政府好好溝通,當初很多地方過度誇張,讓很多農地改變為建地,如今這些土地翻漲很多倍,但還沒轉手,根本還沒賺到錢,首次農地變更為建地的持有稅負應該調降,但是一旦真正轉手,再來按照實際售價來課稅,這樣應該比較好,還沒賺到錢,只是土地變更或許該有更細膩的思考,很多的變更也是過往地方政府炒作的,今天給人課徵太重的稅,真的說不過去,要改進,或許第一次變更的稅率跟之後轉手的稅率不同,但持有超過三年就比照一般持有者辦理繳稅,在此之前,首次變更的稅率比照自有房屋的稅率加碼一些設計出一個公式來計算,幫忙地方政府解決問題,百姓這次先繳,公式設計出來後,再用退稅的方式來彌補

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  這兩天在電視上見到,我們的行政院長說絕對不會打房,心裡想總算遇到一個腦袋清楚的,過往的行政院長,坦白說真的是有些不食人間煙火,很多時候常以為前任政府的行政院長,都是為了保障某些利益團體而生,不論在做法還是很多訪談中,都不難發現根本沒有將全民的利益放在心中,想的都是如何用政策保障跟自己屬性雷同的一群人。

  很高興國家開始檢討年金與退休金的政策,看著自家老父親,前些年被中國來的一群人詐騙一千五百萬元左右的新臺幣,想著他老人家目前仍拼命工作,努力還債,想著十六年以前,他辛苦經營的中小型醫院,因著第一代全民健保被迫倒閉,還欠下一千多萬債務,爾後總算藉著清算,將債務還清,只是最後幾年被積欠薪水拿不回來,不料十數年後,好不容易日子比較好些,又遇到中國大陸這波開放與欺騙潮,被詐騙這麼多,心裡總對這些不是很諒解,兩岸的交流,很清楚的是臺灣百姓受害多,哪裡有甚麼獲利?!!家母疾病纏身超過四十多個年頭,又或者對著自己家人興訟,跟著她老人家去法院被她告,再帶她回家休息,已是家常便飯,在醫院生病躺著,也是依靠個人把屎把尿,連護理長都抱怨一天要換三次床單,因為都將屎拉在床上,就這樣過了這麼多個年頭,誰知又遇到詐騙集團來騙錢,一個連DVD都不會使用的人,被人莫名其妙找去7-11,被人推銷買了超過八萬五千元的DVD英文教材,跟對方申訴,對方還說未拆封過的DVD上,處處是刮痕,說這些DVD片的品質不良,但家母根本不會用DVD光碟機撥放,而對方還振振有辭,跟其他長官說調查過家母信用,確信一個超過七十二歲的老人信用良好,並且有能力與時間學習超過一百五十個小時以上的教材??!!這裡想提醒所有的網友,信用卡資料與所有信用資訊,從一開始使用信用卡與買賣房地產或是其他,就在聯徵中心保有紀錄,直到信用卡被斷卡停卡,聯徵中心都知道原因,家母多年前就是刷爆信用卡被停卡的,對方竟然睜眼說瞎話,根本搞不清楚,這個廠商很清楚地是完全不知道聯徵中心的運作方式,卻一再以謊圓謊,只能說這就是臺灣目前真實的經濟變化,臺灣沒錢賺,只好用欺騙的方式活下去。

  目前的臺灣,本身就是一個謊言舊政府管理下臺灣經濟成長依賴的是銀行的房貸,依賴的是人們一再地自我欺騙,拼命炒作房地產跟金融資產,所創造出的經濟成長謊言,如今這些都必須由新政府來承受苦果,這也是腦袋清楚的現任行政院長,很堅定地跟大家說絕對不會打房,真實的情況是市場怎麼上去就怎麼下去,房地產市場根本不用打就會...,馬政府剛執政時,大安區一坪房價是四十多萬,現在是八十到九十萬,您覺得新政府敢打房嗎?房價本來就在緩跌,而且大家都知道持續緩跌中,再打下去就回到一坪四十多萬,到時政府要救的不是老百姓,而是這些銀行,因為一定會有人繳不出房貸而自願破產,讓銀行貸款變成呆帳,真的走到那一步,新政府只能幫銀行再減免印花稅??再拼命想辦法幫銀行增資鼓勵銀行合併??就像這幾年來,很多保險公司合併般,不然倒閉怎麼辦??!結果還是政府跟大家收補貼,結果還是政府發行公債來沖銷這些呆帳!??別忘了美國股市已經走了五年的多頭,兩年的休養與五年的多頭,沒人預期股票指數能持續大漲,再過來頂多不大跌,試問臺灣有本事大漲嗎?不跌回七八千點,甚至是五六千點,就感謝上帝。

  當國民黨的立委們跟著全民說,新政府的內閣有點好像是無為而治,試問要怎麼治理?新政府就像是醫院的護理長,而國家的經濟就像是家中老母親,這個護理長光是想著要怎麼幫病人一天洗三次床單就累死,哪有力氣革新與再造醫院,國民黨留下的爛攤子,可能要花很多年才有辦法彌補,當臺北市與全臺灣房價持續下跌,試問大家心裡不會罵...xx,都是國民黨害我們的,試問大家還會投票給國民黨嗎?這也是連對岸都相信國民黨只會泡沫,越來越慘,理由是一旦全球景氣反轉,臺灣只會更慘,大家會更恨國民黨,做了這麼多可怕的事情!

  想問的是,這些在前任政府執政的時候,沒人說過嗎?個人光是寫這些文章,寫到手都軟了,也沒人理,大家都當我是瘋子,當我寫的是屁話!大家都想活下去,全臺灣的人只好繼續自我欺騙明天會更好,明天就會找到工作,明天就能讓小孩的學費有著落,大家都鋌而走險,全民拚炒股炒房,不然怎麼過日子?而馬政府到底做甚麼??感覺只是持續保護特定人的利益而已!在馬政府時代,中國根本沒打過來,臺灣就自己瘋掉好多年!

  試問我們新的創新產業呢?我們的精緻農業與漁業呢?我們以前的漁業養殖業呢?都被廢土填平?都被包裝炒作成一個又一個的海邊豪宅,結果又是自己人當冤大頭,去買這些房子,好貴好貴的買,欠銀行一屁股的債,欠銀行好多錢,是誰讓我們變得如此瘋狂與無知??是誰讓我們一再自我欺騙卻罔顧事實??事實是臺灣的產業早就被中國掏空,以前是基礎工業民生工業,未來是DRAM半導體,再過來就是生技醫療產業,因為對岸每每用自己市場做吸引,卻見到對岸大量生產到自己市場都無法消化拉肚子,只好傾銷全世界,試問對岸要我們的甚麼?即便要我們的人,也不會真的追求產業創新與技術進步,只會大量生產,而榮景經常也只是幾年,一旦大量生產成功,賺不了幾年,就會見到對岸跟南韓一樣生產過剩,而技術根本沒有進步,只要生產成本是全世界最低就可以,根本不管生產產品是否已經過量且過時,南韓的韓進(HANJIN)航運在聲請破產保護前,也正拚著老命跟全世界訂船,當韓進破產後,全世界有超過為數不少運貨的船是不到幾年的新船,試問這是我們要的未來嗎?繼續讓本地央行吸收更多人民幣,然後印出更多新臺幣,甚至損失掉更多美元的外匯準備,每次聽到央行說外匯準備增加,就很想問本地央行,扣除掉人民幣的外匯準備,臺灣到底有多少非人民幣的外匯準備?央行是否真正計算一下,也公布出來以昭公信,想必不見得是增加,或許還是減少的!

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  很多工作場域中,過往的經驗裡,常發現在工作場域中彼此鬥爭最厲害的,都是所謂的外省人,本省人相對比較溫和,比較重感情,比較不這麼好鬥,也不知道為什麼是如此,這樣的情況在十多年以前,得到癌症過世的好友,就曾經這麼說過,感覺上十幾年下來,這些所謂的外省人,血液中的好鬥DNA始終沒有改變,我們還是經常見到這樣的情境出現。記得已過世的外祖母,說過六十多年以前,從中國逃難到臺灣來的船上,如果有人因去上廁所或甚麼而站起來,馬上有人搶那位子坐下,當時在逃難時,很多人都憋著不敢去上廁所,怕沒位子坐又暈船,外祖母手上抱著個孩子,也是如此,痛苦好幾天,終於上岸。或許在那個時代中要能生存下來,就是踏著別人的鮮血才能活下去,這些人的後代,繼續本著持續鬥爭方能生存的原則,苟延殘喘地活下去,這樣的歷程讓人驚訝,也讓人搖頭,但面對這些,我們又能多說甚麼?!!

  很高興臺灣的年金改革終於有小小進度,65歲才能領取終於成為共識,其實最近跟學校老師接觸,發現公私立大學老師的退休,本來就差很多,私校老師的退休金算算大抵是公立學校的一半左右,有的人可能因為年資高,稍微好一點,但也不超過六成,不知道為何都是學校老師,也差這麼多?後來發現原來公私立醫療診所的醫護人員退休,私立退休的退休金算算也大抵是公立的三分之一到一半左右。搞了半天,原來從李老先生執政後,就逼著大家終究得往公立學校,公家機關,公立醫院來就職,退休時才能有國家比較好的照顧,但工作時,大家是一樣辛苦的!

  經國先生的年代,公家機關薪資算是中上,只是國家有用各種方式,鼓勵私人創業與相關企業發展,讓私人機構願意拼命雇用員工,讓大家能就業,如今這二十多年來,所有的人拼命擠進公家機關,年資使得這些人的薪資是逐年攀高,退休也因為退休制度的緣故,相對優渥,反觀私人機構如果裁員,被裁的員工去找新的工作,不但沒有年資加給,反倒面對更少的薪資,越換工作的結果是薪資可能越低,這是多麼讓人難過的情境,可見國家制度的設計與引導對於一個國家有多麼重要。年金制度的改革,其實已是臺灣不得不面對的議題,改得好,未來大家活得有希望,或許有新產業,能讓百姓生活改善,改不好,大家還是很辛苦,也只能鼻子摸摸繼續痛苦。

  臺灣必須走向全世界不能只依賴中國大陸,算是大家的新共識,國家必須自立自強,才可能有活著的希望,依賴別人是很難能生存的,當別人掌握自己的生死,怎麼可能讓人好過?那是很不合理的期待。只是臺灣少子化的衝擊過於嚴重,還是需要外來的需求幫忙臺灣的發展,政府在很多時候,即便不能很幫忙既有以中國大陸需求為發展的企業或學校,也必須思考臺灣內需根本性不足的問題,以臺灣本土意識為發展主流的思潮,坦白說已經過時,目前全球走向地球村的概念,全世界目前的觀念都是有能力出錢的就是好顧客,不論是中國大陸來的還是其他地方來的,這是臺灣目前必須走的路,走向全世界,走向國際化,但不排斥中國大陸所能夠提供的需求。

  蔡總統說臺灣最大的公約數,就是民主,此話一點都不差,真的大家不高興,投票決定,投票輸的人要有紳士風度,不要一天到晚以為別人是用不正當方法贏的,投票贏的,也不要說大話,因為大家想看的是後續做了哪些事情。別忘記,當您踰越心中的那條線,做了讓別人痛苦的事情,別人同樣可以踰越那條線,做一些讓您痛苦一輩子的事。

 

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  這是新政府目前與未來一兩年可能會面對的難題,原因無他,很多本土企業,過往在中國大陸取得不錯成績,今天兩岸關係生變,陸客不來,很多企業的金流可能在未來這兩年中出問題,如果無法找到新的生財來源,這些企業過往的經營方式勢必改變;臺灣的金融保險行業,是政府特許經營的行業,保險業者可能在政府對一些金融案件辦理中,產生新問題,目前在檯面上能見到的兩個企業,不外乎就是N人壽遠雄人壽,遠雄是因為大巨蛋的緣故,而N則與兆x案相關。

  如果政府在監理上,沒能再加把勁,對於金融保險行業的監理,有更深入的監理制度規範與監理要求,過往馬政府過於鬆散監理或過於放任的金融公司,都可能在未來某個時點出現問題。翻開N人壽已公開的財務報表,您將不難見到在西元2015年六月的財報中,N人壽持有新興市場貨幣計價的金融商品並不少,而且自從N人壽易手後,N人壽拼命將過往長期持有的中華民國政府公債賣出,將資金大量匯往海外,將長期持有債券由中華民國的政府公債,轉換成各國政府公債,近兩年以來,日歐美政府公債,不少已是負利率,F人壽近幾年來拚著命持有的是零息公債(zero-coupon bond)(當然也可能是利息被剝掉只剩下到期本金,因此才變成ZCB),這類債券通常都是美國或英國的政府公債,目的在於讓到期時拿回的金額高於投入時的金額,也避免再投資風險(reinvestment risk),以避免負利率的問題,反觀N人壽的財務報表,海外投資未實現損失可觀,財報中寫的是流動性低會持有到期的債券,因此備抵銷售(available for sale)的部分,政府必須正視N人壽擁有國內數百萬保戶,同時N人壽資產規模超過上兆元新臺幣,一旦出現問題絕對很難處理,F人壽因近年來長天期的養老險與儲蓄險保單發行金額大,同步增持非常多的中華民國政府公債,而非減持,原因自然是資產負債的相對應(Asset-Liability Matching),反觀N人壽這幾年也賣出金額高的短年期利變或養老保險,卻不見增加中華民國政府公債的持有,關於這點,臺灣的金融監理機關,真的得好好研究與斟酌,當初N人壽的保戶,包含個人在內,本以為買的是美國公司銷售的保單,沒想到後來竟然變成臺灣本土企業,正如同當初的A人壽一般,讓人有點搖頭。

  傳統上,保險公司都會進行資產負債(Asset-Loability management)相對應的財務風險管理,為的是需要支付給保戶的保險金或是其他資金支出,最終保險公司賺的是利差,費差死差,但N人壽持有這麼多不同國家-包含俄羅斯,南非,印尼等國家的雜幣,難不成N人壽有賣俄羅斯幣,南非幣,印尼盾計價的保單??在西元2015年去年的此時,想必光是在匯率上已是虧損不少,今年新興市場國家貨幣大多大幅升值,政府必須嚴格管理N人壽的投資,如果有可能,看看能否要求其擇機擇時退場,利用這幾個月新興市場貨幣與債券的資金流入時,減碼這些貨幣部位,否則一旦美國Fed開始升息,新興市場國家的原物料價格隨之下跌,到時這些國家的償債能力遭到質疑,匯率可能勢必跟著波動,那N人壽的未實現損失可能不減反增!關於遠雄的財務報表,因為它投資太多國內公共建設,政府勢必得面對其流動性是否足夠的議題,保險公司能用非常優勢的長天期保單來吸收資金,但政府仍須正視這些公司長期投入相關產業所產生的損失與利得,政府近來持續積極打房,這些金融公司勢必受到衝擊。

  近幾年來,美國央行與相關金融監理做的嚴格,相對監理較寬鬆的歐洲銀行就飽受打擊,歐洲銀行多為小額股東募資成立,不少是多年以來的家族企業,規模小且多為地區性中小型銀行,這些金融機構平常賺的就是借放貸的利差,但今天ECB採用負利率貨幣政策,自然很難獲利,外加避險基金是噬血的,可想而知這些金融機構的股價一定不好,避險基金炒作想賺錢,會鎖定那些可能出問題又容易進行資金進出的國家,臺灣自然不得不小心,此時央行彭總裁就很重要,民進黨不要一天到晚逼著彭總裁下台,畢竟他老人家可是教訓炒匯者的高手,也是臺灣外匯市場的門神。

 


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  新政府官員可能每天都在忙著處理前朝留下來的問題,但是卻必須面對臺灣內需不足的議題,有的官員負責處理前朝留下來的問題,有的長官需要幫百姓興利,最簡單的問題是臺灣的環保議題,臺灣有廠商具備生產可以埋入土中自然分解的環保紙杯,試問政府有無鼓勵全臺灣的便利商店與飲料銷售廠商,放棄使用塑膠材質的杯子或不具環保觀念的紙杯,改用這類可以埋入土中可以自然分解的環保紙杯?當然剛開始因為生產量不足,價格可能高一點,據說每個可自然分解的的環保紙杯比一般紙杯多新臺幣三毛錢,但一旦廠商產能增加,自然能夠因為產能大增而價格被壓低,如果廠商願意授權其他人生產,價格就能更低,試問新政府的官員有無注意到臺灣這樣的需求是存在的,而且對環境的保護有非常大的幫助,政府有針對寶特瓶跟其他需要回收的塑膠材質課稅,是否政府願意將部分的稅金投注在鼓勵商家開發可以自然分解的紙杯或容器,如此一來,不但能夠因為材質可自然分解,土埋後可增加垃圾場的容量與壽命,再者也能鼓勵全臺灣的百姓都使用更能保護臺灣土地的紙杯,這對臺灣是有利的,從這裡就能見到,其實即便臺灣確實有不少縣市的空屋已經高達八十萬戶,即便臺灣有很多地方的生產過剩,但是臺灣百姓飲食生活與居住生活的需求,其實仍然存在,只是政府並未鼓勵百姓進行生活方式的更新,在很多觀念與做法上,政府應該多加把勁才行。

  以美國的軟體公司Microsoft跟硬體廠商HP為例,其實大家使用個人電腦或是商用電腦,都需要Microsoft的軟體,但是過往可能因為單價過高,且每隔幾年就有新的版本出現,因此大家覺得更新速度過快而難以負荷,這樣的情況在HP的印表機上也有類似情況,雷射與高階印表機的推陳出新,其實都讓使用者大感吃不消,但是今天不論是Microsoft還是HP,都推出軟硬體月租或是年租的服務,消費者只需要針對這類商品進行租賃與使用,這個觀念在英文中被稱為Pay as you go,使用者有用到才付費,使用多久付多少錢,而且產品更新時,自然能用到較新的產品,比如Microsoft會在下次軟體改版時,讓消費者選擇使用到最新的軟體,而HP則能讓消費者指定其他款新的印表機來進行相關的新租賃,這是非常進步的觀念,最重要的是過往高單價的商品,能夠因為價格突然大幅下降來吸引使用者的增加,大家自此願意採用品質較佳的印表機,也不會再用大補帖,這對廠商與消費者都是有利的,消費者可以依賴原廠的服務,而且是相同的高品質,但是因為使用價格下降而使用者大增,廠商則能收到租金,而有更多收益。不可否認的是Microsoft願意支持這樣的服務與收費,是因為消費者已經非常能夠運用這類軟體,而不需要銷售商家再來進行使用的教育訓練,因此教育訓練的成本是零;而HP願意支持此類服務,當然是因為大家公認品質較佳,而且HP能夠賺到的是耗材與相關設備維修的費用,如果能夠針對消費者在使用之前,先進行如何使用的簡易教育訓練,以培養正確的使用觀念,對於後續耗材與設備維護的成本勢必更為降低,HP就能夠賺取更多的收入,並且需要支出的成本也會在消費者正確運用設備下而大幅降低,這些都是廠商可以著墨的發展目標。

  臺灣很多服務的廠商是否有類似的觀念,比如電信廠商是否依據頻寬使用的多寡,來強化使用者付費的訂價法則?當然目前已有廠商採用類似觀念,但是價格是否更親民?臺灣自身的軟體開發商,比如在日本上市深受日本央行近日購買ETF與日股激勵的趨勢科技,是否願意推出月租軟體使用的付費機制,讓消費者能更親民的運用 PC cillin的防毒軟體與網路防禦功能,其實是臺灣軟體開發商必須思索的議題-如何透過更親民的價格,碎片化的商品堆疊分開銷售,來降低消費者覺得價格過高無法負擔的心理障礙,爾後透過使用量多少付費的機制,對於消費者進行差別取價,同時提高產品的使用量與相關軟體運用的收入。這些其實都是目前在電腦相關的軟硬體工業中,生產廠商非常重視的收費方式。過往臺灣一定有很多很棒的商品,因為價格過高,使得消費者無力負擔,或許我們也該有精品婚紗出租這類的銷售方式,如果消費者願意支付一筆費用,在未來三個月內租借婚紗,廠商有無能力推出上百款式,任由消費者挑選運用?而且是百種款式都能馬上運用?這也是一種Pay as you go的收費方式。不論是Uber還是Airbnb其實都是類似觀念,您可能租賃到Benz或是高級車款而且是日租付費,您可能可以租到六星級的住家幾天,而這樣的體驗是一般消費者可以用親民的價格來感受,其實人人都愛。

  回頭談臺灣可以自然分解的環保紙杯,如果中端使用廠商嫌貴,政府能否幫助生產者價低售價,或是提高產能,藉由生產量的放大降低生產成本?以便利中端使用廠商願意大量使用,這些都是新政府可以做的事,針對人民生活中的每個環節,嘗試去思考是否國內已有相關技術與生產能力,只是無法透過大量生產或是無法使用Pay as you go的觀念來付費,因此未能藉由已經存在的需求,來進行相關產業的更新??相關產業的更新勢必帶動更多的人力需求與相關材質生產的需求,這些都能造就新的產能與產業的出現,過往塑膠袋的運用造就出臺灣的塑膠工業,今天是否有更多耐溫且能夠埋入土中自然分解的材質可以取代塑膠工業,讓臺灣更環保,讓百姓有更好的生活品質?

  生活中諸多小地方的基本需求改進與創新,是新政府必須努力的方向,它的需求是存在的,很多時候高端需求的存在,是因為品質好價格高,如果能將品質好的元素保留,但利用付費使用機制的改變,讓價格親民,其實有更多實際需求會出現,這對於百姓的生活體驗以及實際的經濟成長,有絕大的好處,但這些事情如果不能自然發生,試問新政府能否幫忙推一把,讓它的商機浮現?這是新政府必須多思考的。

  另外,新政府是否全面檢視國營企業中的組織架構,是否存在太多人坐辦公室,卻太少人替百姓真正做服務,比如臺灣電力公司,是否太少人進行相關基礎電力設施的維護,甚至辦公室的職員是否受過完整電力維護的訓練,一但颱風與各種災難出現時,坐辦公室的都能支援地方基礎電力設施的整修與維護,這樣的人力配置才是臺灣電力公司該有的,試問新政府是否檢視過臺灣電力公司的組織與人員訓練,是否能夠做到這類的事情??如果不能,是否該重新思考人員配置的問題,只能坐在辦公室辦公的員工是臺灣電力公司需要的嗎??是否該多增加做電力維護或是生產電力的相關設備維護人員??以方便臺灣未來電力運用來源的轉型,德國與法國的核能廠商,目前都面臨破產的威脅,不論哪個先進國家都不再願意增加運用核能,這些企業只能拼命發展再生能源與太陽能,試問臺灣有無更多鼓勵的措施?如果沒有,目前該怎麼做?讓新的廠商願意投入生產能源的行列?這些都是新政府該慢慢一步步進行的目標。

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  這是一個很大的題目,卻不能分開討論,特別是老人照護的部分,目前臺灣已邁入超高齡社會,家中有老人的家庭很多。當人開始進入退休後,除非有從事另一份工作,否則就是進入退休生活,退休生活跟一般上班生活不同,只依賴退休金過日子,臺灣很多老人家,因退休金的不足夠,仍然無法退休,還是必須在社會中繼續工作,這是目前的實況。

  老人退休準備不足這個議題,其實臺灣跟美國相近,但臺灣跟美國的不同,在於臺灣向來有完整的全民健保,而全民健保服務的是全民,但是花費較多者,確實是老人與小孩,因少子化與高齡化的緣故,未來老人的給付占比勢必越來越多。新政府一直在談長期看護,為了節省成本與相關費用,新政府必須將青年住宅老人安養住宅一起考量,善用老人安養住宅的觀念,就近照護需要照顧的老人,集中管理是降低成本的可能途徑,特別是針對窮困無能力支付交通與其他運輸費用的老人們,藉由專業的科技化醫療器材輔助,老人每天定期量血壓血糖和其他相關的身體數據,然後回傳相關數據給照護中心進行判讀,若有問題,立即採取相關的防護措施,這是老人照護醫學可以走的路,老人的醫療照護,透過專業化的機器設備紀錄與管理,方能大量降低成本!目前新加坡早已是如此,藉由替老人量測相關的重要身體數據(metrics),透過回傳與藉由遠端診療來降低服務成本,而量測數據的設備,也能藉由政府的大量採購來降低成本,只是過往政府採購中經常出現的弊端,也可能造成這些儀器的品質與價格出現問題,如果能夠發包給民間來服務,或許是比較可行的方式,如此政府也不必養這麼多的照護人員。透過商業化的模式來進行,讓市場的力量介入其中,供需的價格才可能有合理的展現,特別是針對長期看護的部分,新政府必須考量老人安養住宅的出現,藉此降低服務成本,藉由集中管理,方便醫療人員的協助,畢竟安養巴士的數量有限,救護車的數量也是如此,新政府必須打造一個老人安養的生態系,讓業者參與其中有商機部分,針對不可避免且無人提供的服務項目,由政府來處理,需要考量到如何利用先進科技降低成本大數據能用在老人安養上,而針對人體的儀器量測,也能提早幫助老人面對可能的病痛。

  將老人安養與退休金制度一起討論的原因,在於希望退休金是真正幫助老人安享晚年的主要資金來源,不希望退休金變成是老人拿來炒作房地產或是其他金融標的,希望讓老人請領的退休金,最後仍能花費在社會中,讓退休金的金額能回歸到社會,藉由滿足老人食衣住行需求,讓其他人透過提供相關老人安養服務產業鏈的服務與商品來生活下去,過往政府在退休金給付的最大問題,在於很多貧困的老人,退休金連吃飯錢都不夠,但也有為數不少老人,退休金的領取變成社會的另一個負擔,因為被拿去讓房價更高,被拿去讓特定金融標的價格波動更大,如此一來就失去退休金當初給予的目的。

  如果今天老人安養生態系能夠完整建構,老人的退休金需求是能計算出來的,當很多的成本都已在生態系中被彰顯出來,不能彰顯的,必須由政府的全民健保制度來提供,這是社會主義觀念的全民健保制度,當初的本意遠遠偏離自由市場機制的資本主義,沒有利潤的事,絕對不可能在極端的資本主義社會出現-沒人會提供免費的服務,但我們的全民健保需要免費提供這些老人所需服務!簡單的說,就是政府先建構老人安養生態系,藉此形成必需的市場,讓很多人能參與這個市場,藉由提供這個市場諸多所需服務生存,另一方面,開始檢討全民退休年金制度,藉由大量降低退休年金請領,將資源放在退休安養生態系,如此老人所需的主要支出不能由市場力量來幫忙決定供需者,由政府來負責,但能夠由市場力量來決定供需需求者,由私人廠商來幫忙承接相關業務,如此就能形成一個老人安養服務的生態系,很多人都能藉由幫助安養而有工作,而政府也能更進一步,進行相關成本費用的更多精算與調整,這些事情絕不可能一步到位,但可透過慢慢調整來建構。簡單的說,未來政府可給予實際的服務與幫助,讓退休者的生活品質不因退休而變差,特別是在醫療生活照護上,但針對政府相關退休者,在退休金的給予卻能因此降低,因為很多的服務都是政府統一採購進行成本能因為規模經濟的出現,而有所降低

  新政府目前最大的問題在於說得多做得少,在很多成本的估算上,因為沒有把握,所以不敢針對特定項目進行減稅,讓百姓有多一點的資源能夠從事其他的生活與交易,這樣的作為並沒有絕對的對錯,但新政府如果不敢打造新的老人安養生態系,如果新政府不敢打造新的青年住宅生態系,這些事情永遠都只能紙上談兵,而且沒有開始執行,根本不可能較為合理的估算,很多事情,全世界也沒有範本,必須從做中學,採用做一點調整一點的方式來步步進行,絕對不可能一步到位,倒是在很多估算精準後,新政府該做的就是降低股市交易稅負,以及降低百姓其他生活中可能的相關稅賦,讓百姓的經濟自由能多一點!

  讓百姓多一點資金進行消費與投資,對社會有利無害,畢竟年輕人能夠存到錢,或許就不見得老年時一定需要搬入老人安養住宅,可以採用住在自家,但卻能採用積蓄支付多一點的醫療運輸費用,來進行相關的自我照護,如此一來,政府不必多給付或是讓廠商多給付這些人退休年金,而是讓這些人透過過往自身儲蓄的輔助,來安享晚年!

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  針對退休制度的不公平,見到人們如此盲目與可怕,也不知道該說些甚麼!家人以前是軍人,退伍時,政府只給不到十萬元的退休金,跟一張永遠都不會兌現戰士授田證,十萬元不到的錢換一個人十五年以上的青春,後來因為政府制度的改變,退休金的額度可以生利息一年十八趴,算一算一年也不超過一萬七千元新臺幣左右,十八趴是給這些幫國家至少貢獻歲月很多年的七八十歲長者,這些人退休的早,因此退休金大多介於十萬到二十萬之間,十八趴的年利率也不過帶給他們一年不超過三萬六的利息收入,很多人應該都沒意見吧!?

  老人家很幸運,在蔣經國時代,拼命打擊炒作房地產者,即便是在臺北市大安區,三十五年以前都能用一百五十萬新臺幣左右的資金買到將近實際坪數三十八坪的房子,由此也能見到,近幾年臺灣的房地產炒作有多麼可怕!因為目前這樣超過三十五年屋齡的老房屋,還被炒作到三千五百萬新台幣以上,這是馬前政府的德政!很多房屋仲介還說,現在賣掉就再也買不回來,因為只會越來越貴!

  房子都不會折舊毀損的嗎?香港幾年前有屋齡五十年以上的公寓,整棟倒塌的狀況,因為屋齡太舊,因為房子是水泥做的,終究會因為頻繁的地震與潮溼而毀損!當臺北人近乎瘋狂地炒作房地產,卻忽略少子化,連建中都減班一半以上的事實時,別忘記臺北市是中央政府的所在地,您怎麼能期望這些人幫國家做甚麼好事情,讓百姓能夠好好過日子??!!這些臺北的居民,大多數都已經陷入統獨與很多奇怪房地產思維的幻想與荼毒,試問我們如何期望這個國家能進步??讓人不禁想問臺北市的人到底有沒有真正清醒的?!

  十八趴是補助月退不足者才發展出來的制度,比如個人的家人,比如很多老兵,參加過八二三炮戰或是古寧頭那些,個人是真的有認識這些人,當然很多人都已凋零!大家有意見的是那些已領非常多的月退俸者,他們有甚麼立場領十八趴??這些人很多人都不是拿政府給的退休金去領十八趴,而是額外再拿好幾百萬或千萬元當成退休金的額度去存,爾後領取十八趴,有的人一個月就能拿將近五十萬元新台幣的利息,一年是將近六百萬的利息收入!!如果這樣的制度是對的,那我的家人當初就不該投身軍旅,該做的是拼命擠身政府要員,特別能夠影響自身退休福利的官員,特別是能夠利用自身的權勢去炒作土地與房屋的職位!大家都知道這些制度都沒有經過立法院的審理,多為政府採用行政命令的決策,而這些決策都是自私的!

  新政府上任,希望徹底檢討兩岸的關係,這都沒有甚麼對與錯,我們的央行到今天,都沒能跟對岸的對口央行簽訂換匯協議(swaps agreement)-人民幣與新台幣的直接兌換,至今我們的央行只能在國際市場中,拿著老百姓收來的人民幣,跟其他國家或地區換歐元,換英鎊,換日幣跟其他可以交易的國際貨幣,央行甚至保留非常多的人民幣,以備臺灣百姓要去中國必須換匯之用!一直很想問臺灣這些做生意的商人,一天到晚口口聲聲說希望陸客來,但是陸客來給您的如果不是美元,而是人民幣,最終您還是需要去跟臺灣的中央銀行兌換新台幣,不論是透過地方郵局還是地方銀行,最終這些人民幣都還是需要本地央行來幫忙想辦法換成能夠購買國際物資的貨幣,試問,當全世界的中國大陸人都拼命黃金,搶美元,到英國跟美國或是歐洲拼命置產,甚至是將錢藏在這些地方時,為什麼我們還要拼命收人民幣,讓本地央行為這些超額的人民幣傷神?!您知道本地的人民幣衍生性金融商品交易市場的交易量,已經是全世界第一名了嗎?連香港都自嘆不如,原因為何?不外乎人民與企業收取太多人民幣,所以需要避險使然!!這裡面衍生出的問題是,那為什麼我們還要只繼續跟中國大陸來,只能給付人民幣陸客往來??

  新政府該好好思考,如果政府不想浪費錢,做甚麼兩兆雙星之類的笨計畫,那政府該做的就是社會救助與補助,首先要補助的就是失業的剛畢業者,很多碩博士跟大學大專畢業者,今年都很難有份穩定的工作,政府該做的就是發放六個月到一年的失業補助,讓這些人先能夠有錢吃飯與生活,爾後再慢慢調整自身經濟體質,看看是發展那些國防工業,或是發展那些能夠用到大規模人力的工業,讓大家有飯吃與能夠生活!

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  臺灣有點菜的新政府,真的是很菜,竟想一次解決這麼多的問題,馬前政府一個都不敢碰的問題,蔡新政府一次全部都到位,通通正面面對,讓人有點不知道該替這個政府捏把冷汗,還是該搖頭嘆息,這個政府確實有點不自量力。

  為什麼臺灣這麼多的前任高速公路收費員是用約聘制的?而臺灣電力公司裡面坐辦公室的都是正職員工?難道高速公路收費員的工作性質沒有比坐辦公室的危險嗎?危險加給很低喔?原來在臺灣電力公司裡坐辦公室的工作,遠比在高速公路收費的還危險,還需要特高的薪水,只因在高速公路收費不重要,沒有替國家帶來龐大稅收?在臺灣電力公司坐辦公室的,每天都有幫國家收好多錢?所以在臺灣電力公司坐辦公室的,需要比較高的薪水??!!有點好笑的是,在臺灣電力公司爬電線杆幫忙修電線的危險工作,薪水也比坐辦公室的低很多,這是甚麼道理?危險加給非常不足??

  為什麼馬前政府執政期間,持續讓這麼多高職五專三專等級的學校持續改制??結果五專三專一學期收費三萬多,到了技術學院科技大學一學期變成五六萬以上?馬前政府幫忙這些學校斂財,讓學生欠下龐大學貸,爾後因工作難找,只好去便利店做高中畢業就能做的工作?這些學校賺飽飽,還回頭剝削老師,降低成本,大量聘僱博士畢業的老師群做兼職老師,一個小時六百多元,這些人還得拼命從全臺灣各地趕到學校教書,而且只能教不超過九小時,不然就變正職的,那就是一個月六七萬的薪水,而不是一堂課六百多元,而且還是得繳稅,不能逃漏稅的!!

  從K黨時代就開始進行的全民健保,搞倒多少醫生跟護士的家庭,讓多少人流離失所,請問馬前政府八年間到底做了甚麼?持續推動DRG制度,進一步鼓吹醫院讓醫師來承擔很多健保不給付的成本,讓醫生更搖頭!!

  勞工跟雇主間的戰爭,為什麼現在急著解決,為何不能緩一緩??如果雇主生氣翻臉,將會吵的員工通通資遣,這些員工真的是永遠都能夠放假,睡到天暗都沒人理會!!這樣是有解決到問題嗎??如果私人雇主不雇用,新政府能夠多雇用一些員工嗎?不然這些有家庭有小孩的人,怎麼辦??

  老百姓當初討厭馬政府,就是因為馬政府甚麼都不做,也不解決問題;今天老百姓因蔡政府甚麼都做,也很討厭這個政府?這不是很矛盾的邏輯嗎?百姓難道不要新政府解決問題??!

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  臺灣至今沒有像樣的金融科技發展,原因很多!金融科技創新發展確實會替代原來產業,支付相關的金融科技創新,會取代信用卡,網路保險會取代傳統保險,這些都是金融科技業者希望發生的,但卻是國內金管會與相關主管機關不希望的事情,因此祭出各種方式的限制,不是讓能夠銷售的商品殘缺不全,就是用各種方式阻止金融科技廠商能夠取得便宜的融資,在沒有資金,又有政府刻意打壓下,臺灣的金融科技產業只能被稱為"慘業"。

  臺灣金融科技創新發展的契機,跟中國大陸與美國不同,雖是替代掉原有的產業,比如電子支付取代信用卡,比如網路借貸取代掉銀行信貸,比如網路投保取代掉傳統通路保險,但這在臺灣都是不得不發生的事實,因為百姓所得減少,勢必需要更便宜的金融媒介金融交易方式

  全世界的低利率情境,還會持續多久沒人知道,美國欠下十九兆的美國國債,歐洲央行進行上兆元的量化寬鬆,日本的國債超過GDP的數倍,歐洲多國的失業率仍在兩位數,英國衰退到幾乎變成新興市場國家,低利率環境可能因此持續更久如此將逼著國內的保險業者,不得不調高保單的售價,也使得國內過去十年薪資負成長的年輕族群,更無法支應現有的傳統通路銷售的保單,是故網路投保變成是年輕人是必須考慮的一條路,網路投保必須藉由低廉的保費與基本的保障,來幫助國內的保險需求者,保險公司只能擴大投保人數與保單數量,而且是保費便宜的類別,以增加自身的存活可能,透過銷售大量低廉價格的保單,透過大量的保單數量累積,薄利多銷的共保型態必須出現在這個面臨巨變台灣經濟環境

  只是臺灣偉大的政府主管機關-金管會銀行和保險監理機關顢頇與無知,沒能見到長期下去的低利率環境可能持續的問題,這樣的環境勢必造就保險公司破產的可能,甚至可能導致過往投保保戶因保險公司的破產,很多繳期期滿的保戶或許再也領不到當初被承諾的保單收益,這樣的情境對保險公司來說,勢必需要另外新的現金流入管道,因此網路投保的全面開放與產品線完善,對臺灣來說,已是不得不走的路,如何透過各種方式,來提供低廉且只涵蓋基本保障的保險,且使其達到規模經濟的保單銷售量,已是勢在必行!只是,網路保險仍必須是完整保障的保險商品,無奈臺灣主管機關的顢頇與自以為是,為了保護特定通路,讓很多原有的商品在進入網路投保市場中殘缺不全,意外保險沒有意外醫療,海外旅平險沒有海外突發疾病救助與燒燙傷,這些保險在有知識的保險購買者當中,變成缺德商品無良商品,這就是國內金融監理機構做的好事!其實很多的金融創新,都需要政府大力的扶持,人們才能享受更為便宜的金融借貸與金融交易生活,但政府卻是說得多做得少!

  身為臺灣的一份子,這十多年下來看著臺灣走向自我毀滅的道路,心中除了百感交集與無奈之外,也只能嘆息與搖頭。馬政府剛執政初期,口口聲聲說沒錢,不能做這不能做那,結果在執政末期,花了七千五百億新台幣蓋軍宅,還放任大家炒作房地產,馬政府執政期間,臺北市的房價漲了兩倍以上二代健保因為楊志良先生無良,堅持要課徵定存族的健保補充保費,創造出一個上兆元的年金保險市場,所有的台灣百姓都將銀行定存轉換成保險,大家根本不願意繳納相關費用,最終悲慘的是醫生護士全臺灣中小型的醫院診所目前正在持續倒閉中!!馬政府在執政期間,至少替國家增加一兆五千億元的負債,但是老百姓的薪資水準,卻倒退十多年!

  可以預期的是在臺灣的金融科技創新產業無力發展,因百姓的收入減少,消費減少,更無多餘的收入幫忙扶植這些產業,外加政府的無良,讓這些產業銷售的商品不完整,或是讓這些金融科技企業無法取得便宜融資,新政府感覺只是口號政府,對於這些沒有作為,在目前低利率環境持續下,臺灣的保險公司,坦白說是否終究會跟日本的保險公司一般面臨到倒閉風險,或許未知,但是也或許只是早晚...! 

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  新政府目前該做的事情是正視中國的長期成長,如果美國股市已經來到高點,歐洲股市只是勉強維持不墜,試問哪一些國家的股市仍處於低檔?其實答案很明顯,那就是新興市場國家,特別是俄羅斯,中國跟印度。原諒個人對印度的看法因Mr. Rajan即將回到美國芝加哥大學任教而轉趨保守,採用浪費國家資源追求的經濟成長,終究需要國家用更多的債務來支撐,最終還是會使得國家的下一代更為悲慘

  中國的成長性,以及中國對於諸多科技規範的悄悄進行,確實都讓人有些擔心,也或者該說是讓全球期待,畢竟中國的內需是很龐大的。之前在中國大陸的北京,有一場關於5G規格的會議,與會者多為中西方的各大企業,但是卻獨漏臺灣,很多時候,中國跟南韓一樣,會利用各種方式讓別人吃悶虧,新政府必須有更開放的態度,特別是對於中國在IC設計對於臺灣企業的參股,在與美方取得共識後,可能都得有所取捨,畢竟如果被認為是具有中資色彩的外國企業,其實在中國都是吃香的,連上海的美國迪士尼樂園,中國投資者的持份都高達55%,這是新政府一定得面對的問題。經過英國脫歐事件後,下一個黑天鵝事件應該就是會在中國出現。

  原諒個人實在不好論斷甚麼92甚麼共識,臺灣有不少人以為中國並非是故鄉,有人也以為自己是日本人,政治的信仰在本地是個人自由,在臺灣,政治的事情最終都得透過全民投票決定,少數人的主張真的只能尊重,如果這些人沒有傷害大部分人的權益,也只能不予置評。與中國往來,終究是有捨有得,臺灣必須參與中國成長,特別是參與中國出口到歐美與東協市場的成長,這個部分,一直是臺灣商人在中國積極參與的項目,也是新政府必須照顧中國大陸臺商的責無旁貸

  很多人覺得臺灣沒有發展,是因為我們政府過往二十年的不良政策所造成!少子化的現象不是現在才出現,但過往十數年,有哪個政治人物有幫忙處理問題?哪個政府不是都是等到事情已經發生,才只好面對,今天軍公公教退休金的事情再過幾年,政府應該就會面臨支出遠大於收入,接著就是發不出退休金軍人的部分會最早出現,發不出來也不能叫國家再補錢進去,其他的人也需要政府照顧,所以新政府只好面對,而且再過來就是公務人員,爾後是公教人員,退休金收入無法彌補支出,自然是走向破產!不處理,未來不論是哪一黨的政府,也只能像今天處理大學過多學生不足的問題,請很多技職體系的大學退場,國家終究必須跟那些領退休金的人說,不好意思,只能給您原先說好的三折,不然大家都領不到!注意上面的文字,目前政府的隱藏赤字已經超過數兆元新台幣以上,未來政府將面臨完全發不出退休金的窘境,因為已經全部花光!!

  臺灣人過往也很窮困過,但大家都很努力儲蓄降低不該有的過度支出一點一滴存錢面對困境,當時也沒有全民健保,現在還是很多善良臺灣百姓是這樣面對事情的,試問本來就不該領這麼多,但現在領很多的,是不是彼此體諒一些,自己存自己未來想花的錢,少跟國家要求這麼多??其他非軍公公教者,也都是自己想辦法面對困境,想辦法將薪水存下來作為退休金。希望退休生活很好,只有多努力,少花點錢,多儲蓄,才是面對未來的上上策。真的不該跟國家要求這麼多,難免給人貪得無厭的不良感受!

 

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  前一陣子,談的都是臺灣的過往,好似在寫回憶錄,過往總是悲慘,不然也不會落到今天這步田地。十六七年前的臺灣,三十出頭年紀的年輕人,月薪超過十萬者,多有人在,那是臺灣經濟的光輝時代,中國大陸還沒起來,很多基礎工業發展遲緩,臺灣在亞洲在世界都因為別人還沒趕上,過得輕鬆自在,因著美國與歐洲的需求,臺灣總能活下來。但是目前臺灣每況愈下,今天已是殘破的臺灣!

  現在,中國大陸採用金融科技的力量,進行國家的翻新,而美國採用金融科技的力量,希望一舉取代過往讓美國人頭痛的華爾街,逼得華爾街上的大銀行,人人都宣稱自己是從事金融服務的科技公司高盛是如此,花旗是如此,其他銀行也多採用金融科技的力量,希望透過降低成本來服務更多人,希望透過標準化的電子流程,降低企業成本與提高績效,因此各種先進的軟硬體已經如雨後般出現,私有雲已經在美國流行開來,而中國的騰訊(Tencent)與阿里巴巴(Alibaba)是開放系統的先驅使用者,採用開放的可容錯與自由增補運算平台,早已是淘寶網能夠服務十數億筆交易的必須,而騰訊早就向美國的Alphabets(Google)看齊,在人工智慧與機器學習和自然語言上,中國的發展越來越進步,但是這一切金融科技創新的目標是甚麼??

  中國與美國的金融科技創新的目標,在於利用金融科技服務更多的中國大陸人和美國人,過往人人需要一台很貴重的PC或是NB,未來人人只需要手機跟便宜的平板,就能進行網站購物跟相關金融服務,於是保險可以放在網路銷售,金融服務與購物行為和付費購買行為,可以網路來進行,甚至還能得到加值型的服務,比如有人幫忙機加酒,因此能夠用稍微好一點的價格,來取得這些服務,但是這樣的服務在過往是昂貴的,今天卻因為網路與人工智慧,所以變得非常便宜。

  金融科技的力量,在於讓很多過往很昂貴不可及的服務,今天都變得便宜且人人可享用過往因為旅館怕客人不來,必須加價收費,彌補空房的情境,今天有網路的出現,可以藉由網路預先訂房,旅館能夠採用軟體來進行更多科學化的評估,盡可能降低空房率,同時也降低旅館一晚的費用,過往很多的訂房費用,是用來彌補其他空房的情境,今天的空房可以透過更多精準化的方式衡量,於是科技的力量,就讓更多人能夠享受四星與五星的住宿條件,價格是過往的的部分甚至更低。您或許會問,那這些旅館賺甚麼?其實這些旅館也不是笨蛋,過往一個房間中有冰箱電視鞋櫃甚至小型的電子設備,以及幫忙清理衣物或是其他隨身用品,今天如果客戶沒有主動要求,那這些設備除電視之外,都不會出現在房間之中,只是一但客戶要求就會出現,甚至可能酌收一些費用,這樣的舉措,即便是一個四星等級的旅館都是常見,加值型的服務伴隨著一次性的住房出現,而這樣的加值型服務,過往必須透過人工的方式來完成,今天您可能會見到一個機器人(或是外籍人士)幫您搬了一台小冰箱進來,機器人透過路線的定位,自動歸位,透過軟體的進步與制式的流程改進,降低人工成本,並藉由大量的科技運用,來降低這些機械化服務的成本,這就是科技創新的魅力。

  金融科技創新會創造出更多新的工作機會,人力智慧將取代重複性人力工作,藉由軟體開發與流程改善,很多服務是委由電子式裝置自動進行,而新產業參與者的就業會帶動周邊的產業,比如便當業與相關其他服務業的出現,因這些高薪者終究也是人,要吃要喝要娛樂,這樣的產業創新,就會替代掉過往的舊產業,而替代的原因很簡單,能夠藉由比過往便宜百倍的成本,來進行相同的服務,金融科技創新的目標,在於透過科技來服務更多人群,降低一開始的巨額固定資本投入。

  在美國的P2P一開始鎖定的是信用卡族群的借款,而在中國大陸的P2P一開始鎖定的是高所得者的周轉。這些人過往可能需要去銀行談半天,今天只要透過網路,就能搞定所有的事情,而這一切都需要很棒的網路與相關軟體的服務,而這些服務的提供者,就能透過大量服務,來降低服務成本,最後使得新企業能夠藉此成長茁壯。

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  終於,馬政府要準備下台,而新政府要上台。只是我們能夠期待新政府做甚麼?

 (1)調整軍公公教的福利,降低政府債務?

    這個事情很難,而且會直接牽動新上台政府諸多閣員自身的退休,真的不知道這些人要如何處理!!退休制度真的是必須走向總額定量給付,也就是說一個人或許只能領三四百萬之內的給付額度,否則政府也無法推動長期照護,因為真的沒有錢。即便領完退休金,我們還有老人津貼等福利,最重要的是強化老人安養跟照顧,其實老人有飯吃,生病能看醫生,這些對於老人照顧就足夠。

 (2)改革技職教育,讓技術學院跟科技大學回歸培養真正能動手做與生產服務或製造業有關

    台灣的人工成本高,大量生產降低成本,大家都知道嚕,要做製造業,也必須做高附加價值,比如機器人產業或是精密工業與精密零組件等等,新政府希望透過製造飛機跟軍事武器來提升工業,創造內需,希望真的能夠提振內需。

 (3)改革金融產業,鼓勵合併或是整併?

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未來的蔡總統,您好:

  很抱歉在西元2012年時沒投票給您,而是投給馬先生,這樣的決定,已經讓個人痛苦快四年,直到今天還是非常痛苦。在馬先生執政的近八年之內,個人只能看著國家一點一點地敗亡,一點一點地死去,然後甚麼都不能做,甚至連說都不能說,試問這是甚麼民主?有人說L先生,H先生等人將K黨的資產搬到海外,這個黨目前等於是空的,甚至有人以為,錢早就回到臺灣,大家一直以為外資拼命投資本地的錢其實是從海外洗回來的,當然都是道聽塗說,或許也不是有甚麼很充分的證據。

  只是想跟未來的蔡總統提醒的是,的不要跟這些人一樣,好嗎?否則又辜負這麼多人替您說話另外,身為基督徒,真正有信仰的人,在很多生活的堅持,一個國中以下孩子或許並不是很知道,但到了成年的年紀,也讀過這麼多的聖經,該做甚麼,不該做甚麼,都應該有生活中的堅持,這是唯一該說與該做的事情,也是身為基督徒該有的基本信仰

  解決軍公公教退休金制度的最好辦法,不只是所得替代率的多寡,英國跟美國的公務人員,退休所得替代率都沒有超過三成五到四成以上,歐洲很多國家也是如此,此一原則,臺灣也該跟著調整,畢竟我們有非常超過的全民健保,光是全民健保製造出來的問題,已經使得台北市數百家中小型的診所倒閉,如今這股風潮也開始蔓延全國,很多中南部的地方中小型醫院與診所,也都開始掀起倒閉的風潮。

  要解決政府軍公公教長期退休金制度的問題,應該從金額的領取著手,設定退休人員可以單筆請領的金額,比如退休金五百萬,也可以每月領一定金額,而內含的折現率不能超過目前利率水準的90%左右,一旦月退俸領到的金額折現,相當於單筆請領的金額時,就不再給付,讓這些人參與老人津貼的請領,如此一來,政府才能夠管理所有軍公公教人員最多能領到的退休金額,也才能透過制度,正視很多人沒有退休金只能領老人津貼的事實,也才能開始思考關於沒有退休金或是退休金已經領完的人,如果還活著,政府該如何照顧的實際問題。要解決不同行業間的退休金額差異,其實這是不得不走的路,當已經設下最多請領退休金額後,如果希望所得替代率高者,自然會面對退休請領年限大幅縮短的問題,領得多自然領不久,而領得不多自然領得久。

  如此一來,政府更能正視很多農民或是自由業退休者,雖然也有參加勞保或是特定職業類別的組織,但退休金都不多的議題,甚至也能要求其他人都仿照政府的作法,那就是在退休的一開始,就知道能夠單筆領到多少錢,如果希望分成每月請領,在折現利率設定在目前利率水準的90%左右的前提下,每個月能領到多少錢。

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