目前分類:臺灣的經濟問題 (137)

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  新政府官員可能每天都在忙著處理前朝留下來的問題,但是卻必須面對臺灣內需不足的議題,有的官員負責處理前朝留下來的問題,有的長官需要幫百姓興利,最簡單的問題是臺灣的環保議題,臺灣有廠商具備生產可以埋入土中自然分解的環保紙杯,試問政府有無鼓勵全臺灣的便利商店與飲料銷售廠商,放棄使用塑膠材質的杯子或不具環保觀念的紙杯,改用這類可以埋入土中可以自然分解的環保紙杯?當然剛開始因為生產量不足,價格可能高一點,據說每個可自然分解的的環保紙杯比一般紙杯多新臺幣三毛錢,但一旦廠商產能增加,自然能夠因為產能大增而價格被壓低,如果廠商願意授權其他人生產,價格就能更低,試問新政府的官員有無注意到臺灣這樣的需求是存在的,而且對環境的保護有非常大的幫助,政府有針對寶特瓶跟其他需要回收的塑膠材質課稅,是否政府願意將部分的稅金投注在鼓勵商家開發可以自然分解的紙杯或容器,如此一來,不但能夠因為材質可自然分解,土埋後可增加垃圾場的容量與壽命,再者也能鼓勵全臺灣的百姓都使用更能保護臺灣土地的紙杯,這對臺灣是有利的,從這裡就能見到,其實即便臺灣確實有不少縣市的空屋已經高達八十萬戶,即便臺灣有很多地方的生產過剩,但是臺灣百姓飲食生活與居住生活的需求,其實仍然存在,只是政府並未鼓勵百姓進行生活方式的更新,在很多觀念與做法上,政府應該多加把勁才行。

  以美國的軟體公司Microsoft跟硬體廠商HP為例,其實大家使用個人電腦或是商用電腦,都需要Microsoft的軟體,但是過往可能因為單價過高,且每隔幾年就有新的版本出現,因此大家覺得更新速度過快而難以負荷,這樣的情況在HP的印表機上也有類似情況,雷射與高階印表機的推陳出新,其實都讓使用者大感吃不消,但是今天不論是Microsoft還是HP,都推出軟硬體月租或是年租的服務,消費者只需要針對這類商品進行租賃與使用,這個觀念在英文中被稱為Pay as you go,使用者有用到才付費,使用多久付多少錢,而且產品更新時,自然能用到較新的產品,比如Microsoft會在下次軟體改版時,讓消費者選擇使用到最新的軟體,而HP則能讓消費者指定其他款新的印表機來進行相關的新租賃,這是非常進步的觀念,最重要的是過往高單價的商品,能夠因為價格突然大幅下降來吸引使用者的增加,大家自此願意採用品質較佳的印表機,也不會再用大補帖,這對廠商與消費者都是有利的,消費者可以依賴原廠的服務,而且是相同的高品質,但是因為使用價格下降而使用者大增,廠商則能收到租金,而有更多收益。不可否認的是Microsoft願意支持這樣的服務與收費,是因為消費者已經非常能夠運用這類軟體,而不需要銷售商家再來進行使用的教育訓練,因此教育訓練的成本是零;而HP願意支持此類服務,當然是因為大家公認品質較佳,而且HP能夠賺到的是耗材與相關設備維修的費用,如果能夠針對消費者在使用之前,先進行如何使用的簡易教育訓練,以培養正確的使用觀念,對於後續耗材與設備維護的成本勢必更為降低,HP就能夠賺取更多的收入,並且需要支出的成本也會在消費者正確運用設備下而大幅降低,這些都是廠商可以著墨的發展目標。

  臺灣很多服務的廠商是否有類似的觀念,比如電信廠商是否依據頻寬使用的多寡,來強化使用者付費的訂價法則?當然目前已有廠商採用類似觀念,但是價格是否更親民?臺灣自身的軟體開發商,比如在日本上市深受日本央行近日購買ETF與日股激勵的趨勢科技,是否願意推出月租軟體使用的付費機制,讓消費者能更親民的運用 PC cillin的防毒軟體與網路防禦功能,其實是臺灣軟體開發商必須思索的議題-如何透過更親民的價格,碎片化的商品堆疊分開銷售,來降低消費者覺得價格過高無法負擔的心理障礙,爾後透過使用量多少付費的機制,對於消費者進行差別取價,同時提高產品的使用量與相關軟體運用的收入。這些其實都是目前在電腦相關的軟硬體工業中,生產廠商非常重視的收費方式。過往臺灣一定有很多很棒的商品,因為價格過高,使得消費者無力負擔,或許我們也該有精品婚紗出租這類的銷售方式,如果消費者願意支付一筆費用,在未來三個月內租借婚紗,廠商有無能力推出上百款式,任由消費者挑選運用?而且是百種款式都能馬上運用?這也是一種Pay as you go的收費方式。不論是Uber還是Airbnb其實都是類似觀念,您可能租賃到Benz或是高級車款而且是日租付費,您可能可以租到六星級的住家幾天,而這樣的體驗是一般消費者可以用親民的價格來感受,其實人人都愛。

  回頭談臺灣可以自然分解的環保紙杯,如果中端使用廠商嫌貴,政府能否幫助生產者價低售價,或是提高產能,藉由生產量的放大降低生產成本?以便利中端使用廠商願意大量使用,這些都是新政府可以做的事,針對人民生活中的每個環節,嘗試去思考是否國內已有相關技術與生產能力,只是無法透過大量生產或是無法使用Pay as you go的觀念來付費,因此未能藉由已經存在的需求,來進行相關產業的更新??相關產業的更新勢必帶動更多的人力需求與相關材質生產的需求,這些都能造就新的產能與產業的出現,過往塑膠袋的運用造就出臺灣的塑膠工業,今天是否有更多耐溫且能夠埋入土中自然分解的材質可以取代塑膠工業,讓臺灣更環保,讓百姓有更好的生活品質?

  生活中諸多小地方的基本需求改進與創新,是新政府必須努力的方向,它的需求是存在的,很多時候高端需求的存在,是因為品質好價格高,如果能將品質好的元素保留,但利用付費使用機制的改變,讓價格親民,其實有更多實際需求會出現,這對於百姓的生活體驗以及實際的經濟成長,有絕大的好處,但這些事情如果不能自然發生,試問新政府能否幫忙推一把,讓它的商機浮現?這是新政府必須多思考的。

  另外,新政府是否全面檢視國營企業中的組織架構,是否存在太多人坐辦公室,卻太少人替百姓真正做服務,比如臺灣電力公司,是否太少人進行相關基礎電力設施的維護,甚至辦公室的職員是否受過完整電力維護的訓練,一但颱風與各種災難出現時,坐辦公室的都能支援地方基礎電力設施的整修與維護,這樣的人力配置才是臺灣電力公司該有的,試問新政府是否檢視過臺灣電力公司的組織與人員訓練,是否能夠做到這類的事情??如果不能,是否該重新思考人員配置的問題,只能坐在辦公室辦公的員工是臺灣電力公司需要的嗎??是否該多增加做電力維護或是生產電力的相關設備維護人員??以方便臺灣未來電力運用來源的轉型,德國與法國的核能廠商,目前都面臨破產的威脅,不論哪個先進國家都不再願意增加運用核能,這些企業只能拼命發展再生能源與太陽能,試問臺灣有無更多鼓勵的措施?如果沒有,目前該怎麼做?讓新的廠商願意投入生產能源的行列?這些都是新政府該慢慢一步步進行的目標。

  (未完待續)

 

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  這是一個很大的題目,卻不能分開討論,特別是老人照護的部分,目前臺灣已邁入超高齡社會,家中有老人的家庭很多。當人開始進入退休後,除非有從事另一份工作,否則就是進入退休生活,退休生活跟一般上班生活不同,只依賴退休金過日子,臺灣很多老人家,因退休金的不足夠,仍然無法退休,還是必須在社會中繼續工作,這是目前的實況。

  老人退休準備不足這個議題,其實臺灣跟美國相近,但臺灣跟美國的不同,在於臺灣向來有完整的全民健保,而全民健保服務的是全民,但是花費較多者,確實是老人與小孩,因少子化與高齡化的緣故,未來老人的給付占比勢必越來越多。新政府一直在談長期看護,為了節省成本與相關費用,新政府必須將青年住宅老人安養住宅一起考量,善用老人安養住宅的觀念,就近照護需要照顧的老人,集中管理是降低成本的可能途徑,特別是針對窮困無能力支付交通與其他運輸費用的老人們,藉由專業的科技化醫療器材輔助,老人每天定期量血壓血糖和其他相關的身體數據,然後回傳相關數據給照護中心進行判讀,若有問題,立即採取相關的防護措施,這是老人照護醫學可以走的路,老人的醫療照護,透過專業化的機器設備紀錄與管理,方能大量降低成本!目前新加坡早已是如此,藉由替老人量測相關的重要身體數據(metrics),透過回傳與藉由遠端診療來降低服務成本,而量測數據的設備,也能藉由政府的大量採購來降低成本,只是過往政府採購中經常出現的弊端,也可能造成這些儀器的品質與價格出現問題,如果能夠發包給民間來服務,或許是比較可行的方式,如此政府也不必養這麼多的照護人員。透過商業化的模式來進行,讓市場的力量介入其中,供需的價格才可能有合理的展現,特別是針對長期看護的部分,新政府必須考量老人安養住宅的出現,藉此降低服務成本,藉由集中管理,方便醫療人員的協助,畢竟安養巴士的數量有限,救護車的數量也是如此,新政府必須打造一個老人安養的生態系,讓業者參與其中有商機部分,針對不可避免且無人提供的服務項目,由政府來處理,需要考量到如何利用先進科技降低成本大數據能用在老人安養上,而針對人體的儀器量測,也能提早幫助老人面對可能的病痛。

  將老人安養與退休金制度一起討論的原因,在於希望退休金是真正幫助老人安享晚年的主要資金來源,不希望退休金變成是老人拿來炒作房地產或是其他金融標的,希望讓老人請領的退休金,最後仍能花費在社會中,讓退休金的金額能回歸到社會,藉由滿足老人食衣住行需求,讓其他人透過提供相關老人安養服務產業鏈的服務與商品來生活下去,過往政府在退休金給付的最大問題,在於很多貧困的老人,退休金連吃飯錢都不夠,但也有為數不少老人,退休金的領取變成社會的另一個負擔,因為被拿去讓房價更高,被拿去讓特定金融標的價格波動更大,如此一來就失去退休金當初給予的目的。

  如果今天老人安養生態系能夠完整建構,老人的退休金需求是能計算出來的,當很多的成本都已在生態系中被彰顯出來,不能彰顯的,必須由政府的全民健保制度來提供,這是社會主義觀念的全民健保制度,當初的本意遠遠偏離自由市場機制的資本主義,沒有利潤的事,絕對不可能在極端的資本主義社會出現-沒人會提供免費的服務,但我們的全民健保需要免費提供這些老人所需服務!簡單的說,就是政府先建構老人安養生態系,藉此形成必需的市場,讓很多人能參與這個市場,藉由提供這個市場諸多所需服務生存,另一方面,開始檢討全民退休年金制度,藉由大量降低退休年金請領,將資源放在退休安養生態系,如此老人所需的主要支出不能由市場力量來幫忙決定供需者,由政府來負責,但能夠由市場力量來決定供需需求者,由私人廠商來幫忙承接相關業務,如此就能形成一個老人安養服務的生態系,很多人都能藉由幫助安養而有工作,而政府也能更進一步,進行相關成本費用的更多精算與調整,這些事情絕不可能一步到位,但可透過慢慢調整來建構。簡單的說,未來政府可給予實際的服務與幫助,讓退休者的生活品質不因退休而變差,特別是在醫療生活照護上,但針對政府相關退休者,在退休金的給予卻能因此降低,因為很多的服務都是政府統一採購進行成本能因為規模經濟的出現,而有所降低

  新政府目前最大的問題在於說得多做得少,在很多成本的估算上,因為沒有把握,所以不敢針對特定項目進行減稅,讓百姓有多一點的資源能夠從事其他的生活與交易,這樣的作為並沒有絕對的對錯,但新政府如果不敢打造新的老人安養生態系,如果新政府不敢打造新的青年住宅生態系,這些事情永遠都只能紙上談兵,而且沒有開始執行,根本不可能較為合理的估算,很多事情,全世界也沒有範本,必須從做中學,採用做一點調整一點的方式來步步進行,絕對不可能一步到位,倒是在很多估算精準後,新政府該做的就是降低股市交易稅負,以及降低百姓其他生活中可能的相關稅賦,讓百姓的經濟自由能多一點!

  讓百姓多一點資金進行消費與投資,對社會有利無害,畢竟年輕人能夠存到錢,或許就不見得老年時一定需要搬入老人安養住宅,可以採用住在自家,但卻能採用積蓄支付多一點的醫療運輸費用,來進行相關的自我照護,如此一來,政府不必多給付或是讓廠商多給付這些人退休年金,而是讓這些人透過過往自身儲蓄的輔助,來安享晚年!

  跟家人提過,未來或許政府必須放棄18%的給付,因此老人家必須有更多的儲蓄,簡單的說就是退休金的部分,必須有再儲蓄的觀念,以備不時之需,以及政府全面放棄18%的給付,這或許已是臺灣不得不走的路。


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  針對退休制度的不公平,見到人們如此盲目與可怕,也不知道該說些甚麼!家人以前是軍人,退伍時,政府只給不到十萬元的退休金,跟一張永遠都不會兌現戰士授田證,十萬元不到的錢換一個人十五年以上的青春,後來因為政府制度的改變,退休金的額度可以生利息一年十八趴,算一算一年也不超過一萬七千元新臺幣左右,十八趴是給這些幫國家至少貢獻歲月很多年的七八十歲長者,這些人退休的早,因此退休金大多介於十萬到二十萬之間,十八趴的年利率也不過帶給他們一年不超過三萬六的利息收入,很多人應該都沒意見吧!?

  老人家很幸運,在蔣經國時代,拼命打擊炒作房地產者,即便是在臺北市大安區,三十五年以前都能用一百五十萬新臺幣左右的資金買到將近實際坪數三十八坪的房子,由此也能見到,近幾年臺灣的房地產炒作有多麼可怕!因為目前這樣超過三十五年屋齡的老房屋,還被炒作到三千五百萬新台幣以上,這是馬前政府的德政!很多房屋仲介還說,現在賣掉就再也買不回來,因為只會越來越貴!

  房子都不會折舊毀損的嗎?香港幾年前有屋齡五十年以上的公寓,整棟倒塌的狀況,因為屋齡太舊,因為房子是水泥做的,終究會因為頻繁的地震與潮溼而毀損!當臺北人近乎瘋狂地炒作房地產,卻忽略少子化,連建中都減班一半以上的事實時,別忘記臺北市是中央政府的所在地,您怎麼能期望這些人幫國家做甚麼好事情,讓百姓能夠好好過日子??!!這些臺北的居民,大多數都已經陷入統獨與很多奇怪房地產思維的幻想與荼毒,試問我們如何期望這個國家能進步??讓人不禁想問臺北市的人到底有沒有真正清醒的?!

  十八趴是補助月退不足者才發展出來的制度,比如個人的家人,比如很多老兵,參加過八二三炮戰或是古寧頭那些,個人是真的有認識這些人,當然很多人都已凋零!大家有意見的是那些已領非常多的月退俸者,他們有甚麼立場領十八趴??這些人很多人都不是拿政府給的退休金去領十八趴,而是額外再拿好幾百萬或千萬元當成退休金的額度去存,爾後領取十八趴,有的人一個月就能拿將近五十萬元新台幣的利息,一年是將近六百萬的利息收入!!如果這樣的制度是對的,那我的家人當初就不該投身軍旅,該做的是拼命擠身政府要員,特別能夠影響自身退休福利的官員,特別是能夠利用自身的權勢去炒作土地與房屋的職位!大家都知道這些制度都沒有經過立法院的審理,多為政府採用行政命令的決策,而這些決策都是自私的!

  新政府上任,希望徹底檢討兩岸的關係,這都沒有甚麼對與錯,我們的央行到今天,都沒能跟對岸的對口央行簽訂換匯協議(swaps agreement)-人民幣與新台幣的直接兌換,至今我們的央行只能在國際市場中,拿著老百姓收來的人民幣,跟其他國家或地區換歐元,換英鎊,換日幣跟其他可以交易的國際貨幣,央行甚至保留非常多的人民幣,以備臺灣百姓要去中國必須換匯之用!一直很想問臺灣這些做生意的商人,一天到晚口口聲聲說希望陸客來,但是陸客來給您的如果不是美元,而是人民幣,最終您還是需要去跟臺灣的中央銀行兌換新台幣,不論是透過地方郵局還是地方銀行,最終這些人民幣都還是需要本地央行來幫忙想辦法換成能夠購買國際物資的貨幣,試問,當全世界的中國大陸人都拼命黃金,搶美元,到英國跟美國或是歐洲拼命置產,甚至是將錢藏在這些地方時,為什麼我們還要拼命收人民幣,讓本地央行為這些超額的人民幣傷神?!您知道本地的人民幣衍生性金融商品交易市場的交易量,已經是全世界第一名了嗎?連香港都自嘆不如,原因為何?不外乎人民與企業收取太多人民幣,所以需要避險使然!!這裡面衍生出的問題是,那為什麼我們還要只繼續跟中國大陸來,只能給付人民幣陸客往來??

  新政府該好好思考,如果政府不想浪費錢,做甚麼兩兆雙星之類的笨計畫,那政府該做的就是社會救助與補助,首先要補助的就是失業的剛畢業者,很多碩博士跟大學大專畢業者,今年都很難有份穩定的工作,政府該做的就是發放六個月到一年的失業補助,讓這些人先能夠有錢吃飯與生活,爾後再慢慢調整自身經濟體質,看看是發展那些國防工業,或是發展那些能夠用到大規模人力的工業,讓大家有飯吃與能夠生活!

  K黨已經新黨化,記得十多年以前,新黨連在新竹市眷村地區,都沒能有選票,那年有個博士代表新黨參選,只在眷村拿不到幾千票,未來的K黨大抵上就是只有在投票率低的選情下,或許還有機會勝出,只是那代表的,只是極端的民意而已!

 

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  臺灣有點菜的新政府,真的是很菜,竟想一次解決這麼多的問題,馬前政府一個都不敢碰的問題,蔡新政府一次全部都到位,通通正面面對,讓人有點不知道該替這個政府捏把冷汗,還是該搖頭嘆息,這個政府確實有點不自量力。

  為什麼臺灣這麼多的前任高速公路收費員是用約聘制的?而臺灣電力公司裡面坐辦公室的都是正職員工?難道高速公路收費員的工作性質沒有比坐辦公室的危險嗎?危險加給很低喔?原來在臺灣電力公司裡坐辦公室的工作,遠比在高速公路收費的還危險,還需要特高的薪水,只因在高速公路收費不重要,沒有替國家帶來龐大稅收?在臺灣電力公司坐辦公室的,每天都有幫國家收好多錢?所以在臺灣電力公司坐辦公室的,需要比較高的薪水??!!有點好笑的是,在臺灣電力公司爬電線杆幫忙修電線的危險工作,薪水也比坐辦公室的低很多,這是甚麼道理?危險加給非常不足??

  為什麼馬前政府執政期間,持續讓這麼多高職五專三專等級的學校持續改制??結果五專三專一學期收費三萬多,到了技術學院科技大學一學期變成五六萬以上?馬前政府幫忙這些學校斂財,讓學生欠下龐大學貸,爾後因工作難找,只好去便利店做高中畢業就能做的工作?這些學校賺飽飽,還回頭剝削老師,降低成本,大量聘僱博士畢業的老師群做兼職老師,一個小時六百多元,這些人還得拼命從全臺灣各地趕到學校教書,而且只能教不超過九小時,不然就變正職的,那就是一個月六七萬的薪水,而不是一堂課六百多元,而且還是得繳稅,不能逃漏稅的!!

  從K黨時代就開始進行的全民健保,搞倒多少醫生跟護士的家庭,讓多少人流離失所,請問馬前政府八年間到底做了甚麼?持續推動DRG制度,進一步鼓吹醫院讓醫師來承擔很多健保不給付的成本,讓醫生更搖頭!!

  勞工跟雇主間的戰爭,為什麼現在急著解決,為何不能緩一緩??如果雇主生氣翻臉,將會吵的員工通通資遣,這些員工真的是永遠都能夠放假,睡到天暗都沒人理會!!這樣是有解決到問題嗎??如果私人雇主不雇用,新政府能夠多雇用一些員工嗎?不然這些有家庭有小孩的人,怎麼辦??

  老百姓當初討厭馬政府,就是因為馬政府甚麼都不做,也不解決問題;今天老百姓因蔡政府甚麼都做,也很討厭這個政府?這不是很矛盾的邏輯嗎?百姓難道不要新政府解決問題??!

  解決甚麼問題?退休金制度不公平的問題,有錢人家小孩都念臺大的問題,工人自存退休金存半天老闆惡意倒閉的問題.....蔡政府想要一次解決這麼多的問題,而且只花三個月?可能嗎?

  記得十六七年以前,家裡親人醫療診所倒閉時的表情,那時去政府辦理解散等相關事宜時,還有人跟他說臺灣的醫生人數太多!老人家回家躺在床上,痛苦好幾個月都爬不起身,也不敢出門!這是K黨的德政!!永遠都記得絕對不要再讓這些K黨的人繼續魚肉百姓,只可惜太多人始終喚不醒!現在好多人都在說,臺灣的博碩士太多,所以這些人應該去跳淡水河,不需要再活下去嗎?

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  臺灣至今沒有像樣的金融科技發展,原因很多!金融科技創新發展確實會替代原來產業,支付相關的金融科技創新,會取代信用卡,網路保險會取代傳統保險,這些都是金融科技業者希望發生的,但卻是國內金管會與相關主管機關不希望的事情,因此祭出各種方式的限制,不是讓能夠銷售的商品殘缺不全,就是用各種方式阻止金融科技廠商能夠取得便宜的融資,在沒有資金,又有政府刻意打壓下,臺灣的金融科技產業只能被稱為"慘業"。

  臺灣金融科技創新發展的契機,跟中國大陸與美國不同,雖是替代掉原有的產業,比如電子支付取代信用卡,比如網路借貸取代掉銀行信貸,比如網路投保取代掉傳統通路保險,但這在臺灣都是不得不發生的事實,因為百姓所得減少,勢必需要更便宜的金融媒介金融交易方式

  全世界的低利率情境,還會持續多久沒人知道,美國欠下十九兆的美國國債,歐洲央行進行上兆元的量化寬鬆,日本的國債超過GDP的數倍,歐洲多國的失業率仍在兩位數,英國衰退到幾乎變成新興市場國家,低利率環境可能因此持續更久如此將逼著國內的保險業者,不得不調高保單的售價,也使得國內過去十年薪資負成長的年輕族群,更無法支應現有的傳統通路銷售的保單,是故網路投保變成是年輕人是必須考慮的一條路,網路投保必須藉由低廉的保費與基本的保障,來幫助國內的保險需求者,保險公司只能擴大投保人數與保單數量,而且是保費便宜的類別,以增加自身的存活可能,透過銷售大量低廉價格的保單,透過大量的保單數量累積,薄利多銷的共保型態必須出現在這個面臨巨變台灣經濟環境

  只是臺灣偉大的政府主管機關-金管會銀行和保險監理機關顢頇與無知,沒能見到長期下去的低利率環境可能持續的問題,這樣的環境勢必造就保險公司破產的可能,甚至可能導致過往投保保戶因保險公司的破產,很多繳期期滿的保戶或許再也領不到當初被承諾的保單收益,這樣的情境對保險公司來說,勢必需要另外新的現金流入管道,因此網路投保的全面開放與產品線完善,對臺灣來說,已是不得不走的路,如何透過各種方式,來提供低廉且只涵蓋基本保障的保險,且使其達到規模經濟的保單銷售量,已是勢在必行!只是,網路保險仍必須是完整保障的保險商品,無奈臺灣主管機關的顢頇與自以為是,為了保護特定通路,讓很多原有的商品在進入網路投保市場中殘缺不全,意外保險沒有意外醫療,海外旅平險沒有海外突發疾病救助與燒燙傷,這些保險在有知識的保險購買者當中,變成缺德商品無良商品,這就是國內金融監理機構做的好事!其實很多的金融創新,都需要政府大力的扶持,人們才能享受更為便宜的金融借貸與金融交易生活,但政府卻是說得多做得少!

  身為臺灣的一份子,這十多年下來看著臺灣走向自我毀滅的道路,心中除了百感交集與無奈之外,也只能嘆息與搖頭。馬政府剛執政初期,口口聲聲說沒錢,不能做這不能做那,結果在執政末期,花了七千五百億新台幣蓋軍宅,還放任大家炒作房地產,馬政府執政期間,臺北市的房價漲了兩倍以上二代健保因為楊志良先生無良,堅持要課徵定存族的健保補充保費,創造出一個上兆元的年金保險市場,所有的台灣百姓都將銀行定存轉換成保險,大家根本不願意繳納相關費用,最終悲慘的是醫生護士全臺灣中小型的醫院診所目前正在持續倒閉中!!馬政府在執政期間,至少替國家增加一兆五千億元的負債,但是老百姓的薪資水準,卻倒退十多年!

  可以預期的是在臺灣的金融科技創新產業無力發展,因百姓的收入減少,消費減少,更無多餘的收入幫忙扶植這些產業,外加政府的無良,讓這些產業銷售的商品不完整,或是讓這些金融科技企業無法取得便宜融資,新政府感覺只是口號政府,對於這些沒有作為,在目前低利率環境持續下,臺灣的保險公司,坦白說是否終究會跟日本的保險公司一般面臨到倒閉風險,或許未知,但是也或許只是早晚...! 


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  新政府目前該做的事情是正視中國的長期成長,如果美國股市已經來到高點,歐洲股市只是勉強維持不墜,試問哪一些國家的股市仍處於低檔?其實答案很明顯,那就是新興市場國家,特別是俄羅斯,中國跟印度。原諒個人對印度的看法因Mr. Rajan即將回到美國芝加哥大學任教而轉趨保守,採用浪費國家資源追求的經濟成長,終究需要國家用更多的債務來支撐,最終還是會使得國家的下一代更為悲慘

  中國的成長性,以及中國對於諸多科技規範的悄悄進行,確實都讓人有些擔心,也或者該說是讓全球期待,畢竟中國的內需是很龐大的。之前在中國大陸的北京,有一場關於5G規格的會議,與會者多為中西方的各大企業,但是卻獨漏臺灣,很多時候,中國跟南韓一樣,會利用各種方式讓別人吃悶虧,新政府必須有更開放的態度,特別是對於中國在IC設計對於臺灣企業的參股,在與美方取得共識後,可能都得有所取捨,畢竟如果被認為是具有中資色彩的外國企業,其實在中國都是吃香的,連上海的美國迪士尼樂園,中國投資者的持份都高達55%,這是新政府一定得面對的問題。經過英國脫歐事件後,下一個黑天鵝事件應該就是會在中國出現。

  原諒個人實在不好論斷甚麼92甚麼共識,臺灣有不少人以為中國並非是故鄉,有人也以為自己是日本人,政治的信仰在本地是個人自由,在臺灣,政治的事情最終都得透過全民投票決定,少數人的主張真的只能尊重,如果這些人沒有傷害大部分人的權益,也只能不予置評。與中國往來,終究是有捨有得,臺灣必須參與中國成長,特別是參與中國出口到歐美與東協市場的成長,這個部分,一直是臺灣商人在中國積極參與的項目,也是新政府必須照顧中國大陸臺商的責無旁貸

  很多人覺得臺灣沒有發展,是因為我們政府過往二十年的不良政策所造成!少子化的現象不是現在才出現,但過往十數年,有哪個政治人物有幫忙處理問題?哪個政府不是都是等到事情已經發生,才只好面對,今天軍公公教退休金的事情再過幾年,政府應該就會面臨支出遠大於收入,接著就是發不出退休金軍人的部分會最早出現,發不出來也不能叫國家再補錢進去,其他的人也需要政府照顧,所以新政府只好面對,而且再過來就是公務人員,爾後是公教人員,退休金收入無法彌補支出,自然是走向破產!不處理,未來不論是哪一黨的政府,也只能像今天處理大學過多學生不足的問題,請很多技職體系的大學退場,國家終究必須跟那些領退休金的人說,不好意思,只能給您原先說好的三折,不然大家都領不到!注意上面的文字,目前政府的隱藏赤字已經超過數兆元新台幣以上,未來政府將面臨完全發不出退休金的窘境,因為已經全部花光!!

  臺灣人過往也很窮困過,但大家都很努力儲蓄降低不該有的過度支出一點一滴存錢面對困境,當時也沒有全民健保,現在還是很多善良臺灣百姓是這樣面對事情的,試問本來就不該領這麼多,但現在領很多的,是不是彼此體諒一些,自己存自己未來想花的錢,少跟國家要求這麼多??其他非軍公公教者,也都是自己想辦法面對困境,想辦法將薪水存下來作為退休金。希望退休生活很好,只有多努力,少花點錢,多儲蓄,才是面對未來的上上策。真的不該跟國家要求這麼多,難免給人貪得無厭的不良感受!

 


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  前一陣子,談的都是臺灣的過往,好似在寫回憶錄,過往總是悲慘,不然也不會落到今天這步田地。十六七年前的臺灣,三十出頭年紀的年輕人,月薪超過十萬者,多有人在,那是臺灣經濟的光輝時代,中國大陸還沒起來,很多基礎工業發展遲緩,臺灣在亞洲在世界都因為別人還沒趕上,過得輕鬆自在,因著美國與歐洲的需求,臺灣總能活下來。但是目前臺灣每況愈下,今天已是殘破的臺灣!

  現在,中國大陸採用金融科技的力量,進行國家的翻新,而美國採用金融科技的力量,希望一舉取代過往讓美國人頭痛的華爾街,逼得華爾街上的大銀行,人人都宣稱自己是從事金融服務的科技公司高盛是如此,花旗是如此,其他銀行也多採用金融科技的力量,希望透過降低成本來服務更多人,希望透過標準化的電子流程,降低企業成本與提高績效,因此各種先進的軟硬體已經如雨後般出現,私有雲已經在美國流行開來,而中國的騰訊(Tencent)與阿里巴巴(Alibaba)是開放系統的先驅使用者,採用開放的可容錯與自由增補運算平台,早已是淘寶網能夠服務十數億筆交易的必須,而騰訊早就向美國的Alphabets(Google)看齊,在人工智慧與機器學習和自然語言上,中國的發展越來越進步,但是這一切金融科技創新的目標是甚麼??

  中國與美國的金融科技創新的目標,在於利用金融科技服務更多的中國大陸人和美國人,過往人人需要一台很貴重的PC或是NB,未來人人只需要手機跟便宜的平板,就能進行網站購物跟相關金融服務,於是保險可以放在網路銷售,金融服務與購物行為和付費購買行為,可以網路來進行,甚至還能得到加值型的服務,比如有人幫忙機加酒,因此能夠用稍微好一點的價格,來取得這些服務,但是這樣的服務在過往是昂貴的,今天卻因為網路與人工智慧,所以變得非常便宜。

  金融科技的力量,在於讓很多過往很昂貴不可及的服務,今天都變得便宜且人人可享用過往因為旅館怕客人不來,必須加價收費,彌補空房的情境,今天有網路的出現,可以藉由網路預先訂房,旅館能夠採用軟體來進行更多科學化的評估,盡可能降低空房率,同時也降低旅館一晚的費用,過往很多的訂房費用,是用來彌補其他空房的情境,今天的空房可以透過更多精準化的方式衡量,於是科技的力量,就讓更多人能夠享受四星與五星的住宿條件,價格是過往的的部分甚至更低。您或許會問,那這些旅館賺甚麼?其實這些旅館也不是笨蛋,過往一個房間中有冰箱電視鞋櫃甚至小型的電子設備,以及幫忙清理衣物或是其他隨身用品,今天如果客戶沒有主動要求,那這些設備除電視之外,都不會出現在房間之中,只是一但客戶要求就會出現,甚至可能酌收一些費用,這樣的舉措,即便是一個四星等級的旅館都是常見,加值型的服務伴隨著一次性的住房出現,而這樣的加值型服務,過往必須透過人工的方式來完成,今天您可能會見到一個機器人(或是外籍人士)幫您搬了一台小冰箱進來,機器人透過路線的定位,自動歸位,透過軟體的進步與制式的流程改進,降低人工成本,並藉由大量的科技運用,來降低這些機械化服務的成本,這就是科技創新的魅力。

  金融科技創新會創造出更多新的工作機會,人力智慧將取代重複性人力工作,藉由軟體開發與流程改善,很多服務是委由電子式裝置自動進行,而新產業參與者的就業會帶動周邊的產業,比如便當業與相關其他服務業的出現,因這些高薪者終究也是人,要吃要喝要娛樂,這樣的產業創新,就會替代掉過往的舊產業,而替代的原因很簡單,能夠藉由比過往便宜百倍的成本,來進行相同的服務,金融科技創新的目標,在於透過科技來服務更多人群,降低一開始的巨額固定資本投入。

  在美國的P2P一開始鎖定的是信用卡族群的借款,而在中國大陸的P2P一開始鎖定的是高所得者的周轉。這些人過往可能需要去銀行談半天,今天只要透過網路,就能搞定所有的事情,而這一切都需要很棒的網路與相關軟體的服務,而這些服務的提供者,就能透過大量服務,來降低服務成本,最後使得新企業能夠藉此成長茁壯。

  回頭談,臺灣需要甚麼樣的金融科技服務?而那樣的金融服務,過往是昂貴且亟需專業人士幫忙的,而今天能藉由軟體的開發與人工智慧的設計,讓大多數的人只花一點點的錢,就能得到這樣的服務?

  其實保險就是一個最好的例子,臺灣的年輕人已經無力負擔昂貴的保險,也無力承載昂貴的保險服務,保單條件的簡化與網路銷售,已是不得不走的路,這樣的結果代表著的是-過往可能25-35歲的族群,只有百分之二十的人能夠購買保險,而今天透過金融科技創新之後,未來25-35歲的族群,將有百分之八十的人能買保險,這樣的保險必須不需要人們來服務,而是透過網路,透過自動化的手機或平板,以及非常便利的理賠和保險審核程序來進行,這樣的保險,將是未來台灣保險的主流,而如此類型的保險服務出現,將使得全臺灣的年輕人,只要想買,都能夠用自己可以負擔的方式購買,而這就是台灣金融科技創新的潛力與魅力。

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  終於,馬政府要準備下台,而新政府要上台。只是我們能夠期待新政府做甚麼?

 (1)調整軍公公教的福利,降低政府債務?

    這個事情很難,而且會直接牽動新上台政府諸多閣員自身的退休,真的不知道這些人要如何處理!!退休制度真的是必須走向總額定量給付,也就是說一個人或許只能領三四百萬之內的給付額度,否則政府也無法推動長期照護,因為真的沒有錢。即便領完退休金,我們還有老人津貼等福利,最重要的是強化老人安養跟照顧,其實老人有飯吃,生病能看醫生,這些對於老人照顧就足夠。

 (2)改革技職教育,讓技術學院跟科技大學回歸培養真正能動手做與生產服務或製造業有關

    台灣的人工成本高,大量生產降低成本,大家都知道嚕,要做製造業,也必須做高附加價值,比如機器人產業或是精密工業與精密零組件等等,新政府希望透過製造飛機跟軍事武器來提升工業,創造內需,希望真的能夠提振內需。

 (3)改革金融產業,鼓勵合併或是整併?

    目前台灣就業困難,太多人中年失業,實在不知新政府怎麼幫忙,如果可能,或許政府該做的是讓公營銀行數量增加而非減少,讓政府多養一些人。

    金融科技創新,勢在必行,未來台灣的薪資水準可能持續下降,個人信用條件降低,能用信用卡的人數或許會減少,以後可能只需要小額支付。

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未來的蔡總統,您好:

  很抱歉在西元2012年時沒投票給您,而是投給馬先生,這樣的決定,已經讓個人痛苦快四年,直到今天還是非常痛苦。在馬先生執政的近八年之內,個人只能看著國家一點一點地敗亡,一點一點地死去,然後甚麼都不能做,甚至連說都不能說,試問這是甚麼民主?有人說L先生,H先生等人將K黨的資產搬到海外,這個黨目前等於是空的,甚至有人以為,錢早就回到臺灣,大家一直以為外資拼命投資本地的錢其實是從海外洗回來的,當然都是道聽塗說,或許也不是有甚麼很充分的證據。

  只是想跟未來的蔡總統提醒的是,的不要跟這些人一樣,好嗎?否則又辜負這麼多人替您說話另外,身為基督徒,真正有信仰的人,在很多生活的堅持,一個國中以下孩子或許並不是很知道,但到了成年的年紀,也讀過這麼多的聖經,該做甚麼,不該做甚麼,都應該有生活中的堅持,這是唯一該說與該做的事情,也是身為基督徒該有的基本信仰

  解決軍公公教退休金制度的最好辦法,不只是所得替代率的多寡,英國跟美國的公務人員,退休所得替代率都沒有超過三成五到四成以上,歐洲很多國家也是如此,此一原則,臺灣也該跟著調整,畢竟我們有非常超過的全民健保,光是全民健保製造出來的問題,已經使得台北市數百家中小型的診所倒閉,如今這股風潮也開始蔓延全國,很多中南部的地方中小型醫院與診所,也都開始掀起倒閉的風潮。

  要解決政府軍公公教長期退休金制度的問題,應該從金額的領取著手,設定退休人員可以單筆請領的金額,比如退休金五百萬,也可以每月領一定金額,而內含的折現率不能超過目前利率水準的90%左右,一旦月退俸領到的金額折現,相當於單筆請領的金額時,就不再給付,讓這些人參與老人津貼的請領,如此一來,政府才能夠管理所有軍公公教人員最多能領到的退休金額,也才能透過制度,正視很多人沒有退休金只能領老人津貼的事實,也才能開始思考關於沒有退休金或是退休金已經領完的人,如果還活著,政府該如何照顧的實際問題。要解決不同行業間的退休金額差異,其實這是不得不走的路,當已經設下最多請領退休金額後,如果希望所得替代率高者,自然會面對退休請領年限大幅縮短的問題,領得多自然領不久,而領得不多自然領得久。

  如此一來,政府更能正視很多農民或是自由業退休者,雖然也有參加勞保或是特定職業類別的組織,但退休金都不多的議題,甚至也能要求其他人都仿照政府的作法,那就是在退休的一開始,就知道能夠單筆領到多少錢,如果希望分成每月請領,在折現利率設定在目前利率水準的90%左右的前提下,每個月能領到多少錢。

  很多軍人或是特定政府工作者,經常都有四十幾歲甚至更早就退休的情況,因為幫政府做了20年或25年就能退休,如果讓這些人領月退俸,自然到這些人死亡前,政府必須支付的金額是可觀的,採用固定金額的退休金制度,已經是不得不為的方式,而且這些人其實大多都會在政府部門退休後,持續從事其他類的工作,到他們再次退休,又有另一筆退休金可以領,因此採用固定金額的退休金制度,對於政府的財政健全,有很大的幫助。

  最重要的是,政府應該努力讓民間創造更多的工作,如此才能夠讓民間企業來幫忙照顧大部分人的工作跟退休,但目前並非如此。目前光是臺灣因為實施全民健保,很多醫護人員經常工作不超過幾年,就放棄繼續從事相關工作,而被迫轉業到其他類型的工作,光是私人醫院或是診所倒閉的數量,早已超過大家的想像。政府這十多年來,等於是強迫眾人都得從事政府支持的公家機關工作,而不該從事私人機構的工作,因為私人機構退休金不高,而且很多時候一旦倒閉,雇主又未依照規定幫員工存退休金,後續的問題都很嚴重。

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  先從金融創新談起,甚麼是金融創新(Financial Innovation)?金融創新在過往指的是投資銀行透過自身高品質員工的智慧,幫助企業進行風險管理與營運管理。過往因為全球法規跟稅務上的各種限制,使得很多跨國企業無法在投資的當地取得適當的融資,或者賺到很多當地投資之後,無法將當地賺到的錢換回國際貨幣,甚至是很多在企業經營上所面對的利率風險,匯率風險以及營運風險,都很難透過適當的金融工具或是適當的方式,來加以管理,因此投資銀行就會介入,幫忙透過換匯換利(IRS),各種交換契約(swaps)與金融衍生性商品工具,幫忙企業解決各類這方面的問題,爾後隨著各國體會到自身國際化的重要,各國的金融市場多所改革,有越來越多在交易所裡面進行交易的標準化金融衍生性商品出現,很多企業已能透過制式且價格遠較投資銀行中介來得低廉的金融衍生性商品工具,進行相關的風險管理與營運管理,至此,金融創新已在金融交易所進行,而不再需要透過投資銀行中介!因此全世界開始另一場金融創新革命,那就是金融科技創新(Financial Technology Innovation,FinTech Innovation,簡稱FinTech),這是目前的方興未艾!,過往的金融創新,服務的是有錢的跨國企業或個人,今天的金融科技創新,服務的是中小型企業主或是希望參與創投或網路借貸..幫忙他人創業的個人。

  金融科技創新(FinTech)的目標在於利用新科技或已有的現存科技,透過適當的工具和媒介,來進行金融創新的活動,比如透過網路來進行人群的接觸,透過人們智慧的意見交換和各方面的協商,來進行相關的商業活動,P2P業務就是一類,它專門幫需要資金的人在網路上面尋找適當的金主,爾後透過風險管理和風險控制的幫忙,來降低彼此之間的違約與不履約可能!隨著國際金融的發展,越來越多的金融創新是在交易所裡面發生,此時P2P交易完的商品,就能再拿到交易所當中交易給需要賺取報酬的人,這時我們見到次級市場(secondary market)的出現,而金融科技創新就完成它基本的一個循環。

  金融科技創新(FinTech)的目標在於透過科技,降低成本與提高效率,它的目標一開始就是在幫助企業進行企業價值鏈的重塑,透過金融科技的創新,我們能夠見到很多新企業的出現,它的作用在幫助舊有企業經營與管理自身價值鏈當中原來不經濟與不效率的地方,比如網路保險公司,透過網路來降低人的經營成本,透過網路來將很多過往需要紙跟人力作業的流程,通通搬到網路來進行,一來降低成本,再者也因為如此,可以推出碎片化與客製化的網路保險商品,提高企業的獲利。又或者在很多金融交易上面,過往需要非常多專業的人士幫忙投資決策,但專業人士的成本很昂貴,很多投資決策其實只是因應市場的變動,專業人士的過度介入,並無法從中獲得與服務相當的報償,此時若有一個人工智慧化的自動服務,自然能夠降低企業或個人所需承擔的風險或成本,而專業人士就能服務較複雜的金融交易,同時也降低企業成本與提升效能。

  上述P2P融資自動化人工智慧投資網路金融保險網路交易的身分認證與安全防護大數據徵信,甚至是採用Blochchain等先進技術來進行相關金融交易與資訊交換,其實都是金融科技創新(FinTech)目前方興未艾的焦點,也是目前全球關切的新商機

  臺灣的金融科技創新遠遠落後於全球,甚至落後於非常保守的日本,落後於南韓是不在話下,主因當然是因為政府積極保護原來的金融產業所致。臺灣有很多企業,始終都有在發展相關Fintech的技術,但一遇到金融機構的法規保護,金管會經常會做的事情只是不斷地控告這些企業,不斷地以各種理由阻止這些企業的發展,這些企業不是不繳稅,是政府根本沒有規範如何繳稅,使得過往中國即便做得再爛再荒謬,都遠遠超過臺灣,中國的P2P從剛開始起步,賺錢到深根中國二三線城市,到後來發現有人違法吸金變成龐式騙局(Ponzi Scheme),以至於中國(大陸)政府下令制定管理辦法嚴格管理,從頭到尾,臺灣根本沒感覺,在臺灣金管會與相關主管機關的專斷下,根本沒有這樣的企業在臺灣出現。大家還能多說甚麼,連第三方支付,對岸都已經從信用擔保和產品擔保進化到另一個層次後,臺灣現在才剛開始。

  臺灣的金融科技創新(FinTech)必須滿足本地的需求,只是好景不常,臺灣過往經濟的輝煌時期已經過去,如今我們面對的是一個全新的局面,對於新金融創新的需求不見得,很多人以為新金融創新,除了只是進一步替代已快找不到工作的人以外,好像沒有辦法有多大的創新,其實這是錯誤的想法!!畢竟機器相關的創新永遠都只是幫助人們管理,人工智慧的機器永遠都只能站在輔助與幫忙角色,要取代人是很難的,銀行端的理財專員或許有上千個客戶,當國際金融大變動時,一時之間一定無法應付這麼多的電話與相關處理,此時如果有一個人工智慧的機器能幫忙的話,先簡單處理客戶賠錢的投資部位,其實對理財專員是幫大忙,先幫客戶處理變局,剩下地再用真實人腦智慧來幫忙,如此一來,FinTech此時扮演的是幫助人,而非取代人,的角色。但我國的政府機關,卻從來都沒有這樣的想法與遠見!

  中國大陸的Peer-to-peer financing(P2P融資)的興起,起因於中國做小生意的人多需要資金發展的人多,中國的儲蓄率高達百分之五十,一般民眾超過一半的收入是存起來的,銀行卻不願意針對做小生意的人給予借貸,因為沒有辦法判斷其還款的能力,而民間的私人借貸利率又太高,因此有人建構電商平臺,讓需要資金者跟提供資金者在平台上面交會,透過這樣的方式讓借錢的人能夠用比較便宜的利率借到錢,而出資的人也能藉此賺取較定存利率高的報償,此時風險控管的角色就落在P2P平台業者身上,業者透過適當風險控管與風險評估機制,決定該借多少錢與用多少利率借錢給需要資金者,甚至在資金提供者越來越多時,就能用比較低廉的利率來幫助需要融資者,透過市場的供給與需求再平衡,而平臺在此扮演的只是資訊提供金融中介的角色,對於資金需求跟供給,並不會私設資金池來加以保存的,這樣的FinTech是好事一件,因為能促進就業與創造GDP。

  只是回過頭來,試問臺灣今天百業蕭條誰還需要藉小額資金來發展?即便有需要,我們的P2P平台所提供的利率能夠比小額信貸來得低嗎?臺灣目前資金氾濫,存錢到金融機構的金額高,銀行的爛頭寸很多,但想借錢的人信用可能不見得多好,試問這些人是否用小額信貸來借,在銀行爛頭寸多的情況下,會不會借款利率反倒較低?或者業者需要用比較低的利率來吸引借款者,但是P2P的業者只負責建平臺,並不負責也不能負責提供資金,此時誰願意提供較低利率的資金??甚麼樣的金融機構願意出來提供資金?很多信用貸款是需要保人或是工作資歷的,只是P2P平台必須做到不用保人,這中間需要多少信用判讀平台智慧??中國大陸的經驗是透過銀行帳號或是信用卡等資訊來判讀信用條件,如果這些條件都沒有,那就必須其他條件(比如保人)來幫忙進行,大數據徵信在此必須扮演它的角色。只是回過頭來問的是,臺灣今天百業待舉,誰需要用到P2P平臺??若今天平台建好沒人用的話,再先進的科技技術與風險管理能力都是枉然!

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  想給現在年輕人的忠告,不要只怪房價高,要怪自己賺錢不夠,台北市的房價是高,但其他縣市可不是如此,不買在臺北市,不行嗎?租台北市,可以吧?!!不要怪大家不給機會,要怪自身能力不足,不要怪社會變化大,很多企業也是想辦法活下去,即便是上百億的臺灣企業都是如此的,大家也都是拚得要死,想努力活下來,讓企業能夠永續經營跟賺錢。

  我們的馬政府,在執政的八年間,一天到晚跟百姓說,臺灣都是小問題,其實在馬政府執政這八年來,臺灣很多問題是越來越大的,而馬政府也替這個國家帶來更多新的難解問題,真的不知道這些人領這麼多錢,到底做了甚麼?常常怪馬政府,在執政這八年間,沒有替年輕人創造甚麼新的產業,只會跟年輕人說去中國找答案,中國過往成長快速,始終都圍繞-透過大量的基礎建設投資以及大量的出口,來創造就業機會;而今中國企圖轉型,新經濟在中國目前的發展很吃力,中國百姓不喜歡用中國製造的產品,特別是低價或是質感不佳的中國製造,那些產出除了外銷外,在中國是沒有市場的,但誰會想買呢?美歐日本都沒興趣的,新興市場看看吧!中國這些變化,早已使得馬政府希望年輕人去中國找出路,變成是極度地虛幻不實,中國需要的不再是透過工作培養能力的就業者,中國需要的是已經很有經驗,能夠馬上幫企業創造高附加價值的人。

  臺灣現存的企業也是如此,很多企業爭取的人才,都非常有經驗與能力,也都能夠做各類不同工作,能替企業創造價值,當然不是口說無憑,這些人都有長遠的執行能力,這些都不是現在準備出社會開始學習的年輕人,所能夠面對。以前比較早出社會的碩士畢業生,都是精挑細選出來的,大學入學時,不到一半的高中生能念大學,大學畢業時,大抵上也只有八九成能畢業,有的系甚至只有七成多,念碩士班時是百分之十五的考生就學入學,碩士畢業時,去參加國內任何職場考試,都是駕輕就熟,很簡單地通過,完成就業,爾後就是年年加薪,越來越幸福。

  現在的年輕人,很多國中到高中或高職時已經分流,念技職學校的學生,不論國英數的能力,大抵上都停留在國中,很多高職的數理課程都是高中課程的簡化,爾後到了技術學院或科技大學,所採用的教材又是傳統大學教材的簡化,如此一來,這些技職大學畢業生的能力大抵上最多就是正規大學大一或大二的程度,如果學校缺學生,鼓勵這些人再進入技職體系的研究所就讀,之後就會發現,技職碩士畢業生,沒有能力閱讀一本英文的教科書,連一個章節沒辦法,這些技職體系的碩士生,其英文的能力,大抵只有正規高中的高一程度,試問如何學習高等教育課程??

  為什麼沒有讓這些人去學習對生活有用的知識或技能?

  臺灣的技職體系學生,真的不該再採用正規高中或正規大學,甚至是正規研究所的教材,必須另謀方法,重新思考教育訓練中技職學生必備能力的各種環節,必須學習德國和瑞士,採用師徒制,透過在工作職場中累積出多年經驗的師傅,幫忙教育跟學習,這已經是不得不走的路,政府對於技職學校設備的需求,也必須幫忙,沒有新的設備,如何執行實作的觀念,這些都是新政府未來該努力的地方!

  技職的研究所中,老師同樣必須送學生畢業,只好幫忙捉刀,幫忙寫碩士論文的摘要,幫忙改碩士論文;有一個很好笑的例子,過往有個技職學校有個碩士生的口試委員,因為得趕著送學生畢業,所以幫忙一個碩士生寫論文摘要,爾後這個技職碩士畢業生去應徵研究助理工作,那個徵才老師看了碩士生的論文摘要,一直很稱讚,直誇寫得流暢清晰,還用一些不錯的句子結構和單字,本來要錄取的,嘗試找這個學生整理資料跑跑程式,看看其能力,學生當場露餡,因為畢業的論文資料是老師幫忙跑跟整理的,學生連最基本的資料處理能力都不具備,那個老師最後只好放棄給予工作。這是幾年前的實例,而那篇摘要就是筆者幫忙寫的,因為得快點送學生畢業,碩士論文的口試委員也是有審稿費的,得快點幫忙,不然晚了就趕不上火車回家,回想起來真的很辛苦,因為錢真的不多,事情好多,離家好遠。其實這並非特例,很多學校的碩士班學生,碩士論文也都品質不佳,其實既然如此,何苦來哉,學習美國,倒不如改成修學分就畢業,廢除碩士論文的要求。

  最近遇到一些臺政清交的碩士生,有剛進去的,也有快畢業的,突然發現這些碩士生沒有能力念懂一篇英文論文,這是何等讓人吃驚的事情!過往大學,從大一到大四都是採用英文教材,讀完一整本原文書的訓練,是在大學一年級上下學期的事情,到大二之後,專業科目所採用的專業名詞,都是必須耳熟能詳的,不會有人再幫忙給定義,這是念大一的基礎訓練。到大三大四之後,所有的訓練都聚焦在專業與應用課程,至此學生的專業能力是培訓重點,原文書和原文期刊的內容早是必須,跑程式跟實作也是訓練重心,學生本來就該有這樣的能力,等到碩士班二年級,那論文的閱讀是老生常談,念個十來篇到數十篇英文期刊論文是基礎能力,不然如何寫碩士論文?這些都是過往在台灣念理科或是商科碩士班訓練的必經過程!

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  臺灣的就業困難,眾所皆知。美國中國,處理就業困難的態度,就是鼓勵大家創業,臺灣很多人都會說,鼓勵大家創業就跟之前馬政府鼓勵大家生小孩,就是因為生活苦所以不生小孩,今天沒有工作所以去創業,這個邏輯是不太通的,最終如果還是沒辦法生活,難道只能是給政府養嗎?

  教養小孩,政府或許可用補助,在企業發展上,政府其實更應該要多加幫助,美國是由有資金的人幫忙企業創業,中國則是拉幾個樣版企業,讓大家以為很賺錢,因此願意投入資金,因為這樣,中國光是P2P的融資網站公司,就高達一千五百家以上,而中國的網路電商平台也非常多,中國甚至自豪地跟全世界說,因為中國有內需,可以靠這些新經濟的企業來幫忙中國的就業,大家當然知道不一定如此,因為新創企業的存活率不高,換言之,今天一千五百家的P2P融資平台,在三到五年後仍存活者,或許不會超過一定比例,這些從美國2000年網路泡沫就能見到。

  但我們仍見到中國持續的努力,中國拼著老命偷學老美的觀念跟想法,拼命複製這些過程與在中國創造相關企業,百度(Baidu)就是模仿Google,而阿里巴巴(Alibaba)則是中國的Amazon,有趣的是,阿里巴巴比Amazon更早在中國進行物流產業的整合,而百度則更深化中國境內網路資訊的搜尋,倒不是說誰做得比較好,畢竟美國是資本主義掛帥者,一定要有金主拼命投資這些公司的股票,公司的經營者才有銀彈可以做後續開展,但中國境內企業,或多或少都有中國地方或中央政府幫忙,因此能好像不用錢一般,進行各方面投資,因為這些投資,年輕人與中年轉業者才有生機。

  反觀臺灣,我們花了多少錢幫忙將軍將官們蓋軍宅?七千多億!我們花了力氣,讓公立跟一些政府標榜還不錯的技職大學能花政府很多錢?五年五百億!再回頭問,我們花了多少時間跟精力幫助年輕人跟中年失業者,找到一份能安身立命的工作?!!是的!零!這裡必須再重複的是,中國做得再爛再荒謬,至少它學美國,拼命搞創投跟新創事業,這些企業都是遊走中國法律邊緣,甚至是法律之外的,但卻能帶來實際的投資獲利跟就業,中國政府睜一隻眼閉一隻眼,除非出事才來規範,試問臺灣政府又做了甚麼幫助年輕人或是想在社會中翻身的人?大家都知道是微乎其微的!!

  當然大家知道臺灣的內需弱,終究還是得外銷,內需產業確實不可能永無止境由政府來養,那為什麼我們要養退休高官與退休軍公人員?讓他們明明已經領非常多的退休金,卻仍能夠存十八趴?甚至退休轉職繼續領第二份薪水?說到這些,想來也只能搖頭!美國民主黨的總統參選人Sanders,希望降低美國大學跟研究所學費,最好盡量由政府來負擔,降低美國學生的學貸壓力,美國這樣高知識產值的國家,其實研究所畢業跟大學畢業生,都已經越來越難找到薪資高的工作,甚至Harvard大學近幾年來越來越重視企業個案的研究,鼓勵畢業生畢業後創業,將願意創業者列入優先成為Harvard大學MBA學生的考量,是否臺灣也該如此?

  鼓勵青年創業,鼓勵青年不怕失敗地創業,第一次創業失敗就再繼續第二次創業,直到找到真正賺錢的營運模式而能活下來,試問在這之中,政府該做些甚麼,去幫助這些創業者?甚至在這些人失敗後,政府又該繼續做甚麼,幫助他們繼續創業下去,直到成功?這些才是新政府該好好思考的,那是臺灣未來能否解決青年就業與中年失業的關鍵所在,畢竟臺灣需要新企業,畢竟有新產業與企業的出現,才有新的工作機會與薪資成長!


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  這兩天我們的金管會曾主委跟財政部長槓上,好想跟他們說兩個人的想法都不是很正確,資金確實是往有效率的地方去,但是目前真正的投資專家早已是抱著現金,遠離股匯市,少看電視,不理會大官們的口水,默默地過著每一天。全球股市已經太貴,本益比過高是事實,美國的本益比高達十八倍,台股也有十二到十五倍,只剩下失業率驚人的西歐本益比大約十五倍左右,新興市場的本益比雖然低,但都是從高點直直落下來的,根本沒人敢投資,試問主委跟部長兩人,到底在爭甚麼?中國大陸投資氣氛高,純粹是因為中國大陸的百姓儲蓄多,大媽們省下吃飯錢買房錢,投資股市想賺大錢,有錢不想花,想更有錢發橫財,臺灣想去攪和的,鼓勵這些人去,但風險請自負。

  政府該正視的是軍公教的加薪跟退休福利是否已經太過!政府該正視的是全民健保是否該廢除,換上的是針對真正有疾病者的指定醫院照護,政府該正視的是為何百姓明明就連吃飯錢都沒有,政府還巧立名目課徵長照稅,坦白說只要全民健保廢除,大家就不會活這麼長,那還需要長照做甚麼??今天就是因為有全民健保,所以百姓變長壽,因此才開始關注長照這個議題.今天只要廢除全民健保,只關注目前已經有問題需要幫助的人,剩下的人就自力更生,身體不好自己要多注意,多運動少吃不該吃的,為什麼要其他人繳稅幫您解決您大吃大喝甚至是吸毒後需要的醫療問題??那是完全本末倒置的事情,全民健保根本不應該存在。沒有全民健保,也就不需要健保補充保費,更不需要長照費用的課徵,說來說去,全民健保一廢除,這些事情就都不存在,因此根本該做的就是廢除全民健保

  荒謬的點在於很多人都被迫繳交國民年金,但是因為股市不好台灣目前國民年金的投資是大賠錢的,荒謬的是當大家都在抱怨金融市場沒有交易量與流動性,卻忽略百姓的薪資水準倒退十五年,忽略了有超過三百五十萬的工作者月薪不到三萬五,全台灣超過一半領薪水的人年薪不超過五十萬新台幣,這些都是事實,也是大家根本沒辦法替股票市場貢獻流動性的原因,您看中國大陸的大伯大媽們,為什麼有錢投入股市,不就是因為手邊有很多閒錢,不就是因為手邊有錢想賺錢,台灣誰不想賺錢,誰不知道投資賺錢比勞心勞力賺錢快且多,但是為何不做??坦白說,不是不做,是無法做,是不能做,因為月薪連吃飯房租養小孩都不夠,誰有能力炒股??

  因此政府該做的就是廢除全民健保,這樣大家連健保費的錢都省下,多了不少吃飯錢,您或許會問說那不是只剩有錢人會常去醫院,坦白說您就有所不知,有錢人會有錢的原因就在於不花錢,過往的實務經驗是有錢人絕對比沒有錢的人更少往醫院跑,因為跑醫院要花錢,而且有錢人會有錢多是勞心,而且都很愛自己,相對上也比沒錢人少去醫院!所以大家要少去醫院,最該做的就是照顧好自己的身體,不要為難社會上其他人幫您繳交醫療費用,可以嗎?不要再亂說一些似是而非的謬論,政府官員尤其該小心自己的言行。

  政府該幫助特定疾病與特殊有需要的人,而且是終身照顧,但是真的不要再跟我們說甚麼股市不好是因為稅太重,其實嫌稅重,那全民健保廢掉就好,不是嗎??而且為什麼國外投資者就不用繳這些稅,應該要繳的!!

  很多人都覺得說來說去,股市不振的真正原因是薪水太少,大家有賺錢不會少那一點稅,只是根本沒錢,哪有能力投資股市?說來說去,還是薪水太少,這點.....當政者該自我反思!


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 亞洲貨幣的競相貶值競賽或許已經重新開始,而臺灣可能是亞洲第一個出現金融風暴的國家

  隨著IMF以為中國大陸目前人民幣的匯價已經不再被低估後,亞洲貨幣的競相貶值競賽或許已經重新開始,臺灣的外匯準備中有將近75%可以化約成外資在台灣的股匯債市投資金額,如此一來使得亞洲最可能發生金融風暴的起點已經不是中國大陸或香港,而是臺灣。臺灣將是亞洲最可能發生新金融風暴的起點,原因如下:

 (1)內需不振,外需失調:臺灣的內需隨著經建會景氣訊號出現重大轉折,外加房地產市場目前持續下跌且近似崩盤的情況,已經使得臺灣未來幾個月的景氣出現向下反轉的可能性大增,外資目前容易進出臺灣股匯市,因此能利用臺灣股匯市的變動將股當成提款機,在外需方面,臺灣被中國大陸新的電子供應鏈打趴在地,而高階產品的部分則被南韓跟日本用低價的匯率搶單佔據,臺灣外銷出口進退失據,面臨崩盤危機。

 (2)灣的政黨輪替機會很大:臺灣的政黨輪替感覺上機會很大,很多人提前利用新台幣目前相對於過往十數年高水位,進行賣出股市並進行換匯套利的動作,未來諸多生意人與投資者或許會進行大規模的獲利了結,因目前投資部位都很大,預估至少需要六到九個月才能完成,未來灣在政黨輪替之前,股市可能呈現狹幅變動,以利這些人退出與獲利了結,但至此之後,台灣將是亞洲第一個面臨新金融風暴的國家。

 (3)灣外匯管制的可能性已經大幅升高或者本地央行該考慮針對特定國際貨幣使用選擇性外匯管制:外資投資佔台灣外匯準備已經高達75%以上,因此一旦外資大舉匯出,勢必造成新台幣的大幅度貶值,另外因著如此台灣的美元外匯準備可能流失迅速,本地央行稍一不甚可能造成甚麼後果,令人難以想像。本地央行可能必須考慮未來重啟外匯管制的措施,以保障國人有足夠的外匯準備來進口所需民生物資。目前日本與歐洲持續採用貨幣寬鬆策略,但這些貨幣都不在當地活動,而是大幅匯出進入他國金融市場,本地央行目前已優先讓百姓換匯日幣,之後或許也該對歐元採用相同機制,但限制美元的外匯換匯。

 (4)中國大陸的經濟持續下滑:中國境內的人民存款儲蓄已經達到101兆人民幣,但有多少已經被中國境內地方政府的壞債以及企業的呆帳給侵蝕掉不得而知,因此中國政府可能持續採用增加貨幣供給的方式來彌補過往已經出現的財政與投資失敗的缺口,外加中國積極推動一帶一路與人民幣的國際化,這些都會使得人民幣長期可能趨向一定程度的貶值。中國過往數年中,近年來曾經出現一年資金外逃高達1,000億美元的情況,此一數據能夠從中國大陸的外匯準備一窺究竟,因為中國大陸的A股一直想加入MSCI跟FTSE的新興市場指數範疇,中國大陸勢必逐步開放自身的資本帳自由兌換,但中國呆帳議題又可能使得中國繼續量化寬鬆,如此一來中國必須面對更多資金跑出中國的情況,或許不少人以為這是中國股市近來持續上漲的主因-希望能夠吸引外資持續投入,但目前只怕吸引的不是外資而是港資跟台資,那中國一旦面臨經濟轉型調節不順利,本地央行持有過多相對於美元會貶值又無法換取國際實際物資的人民幣,當然知道本地央行在替臺灣在中國的商人避險,但是可能傷害到的是全灣百姓的幸福,本地央行或許也該考慮優先讓百姓換匯人民幣,但持續限制美元的換匯

 (5)我國對中國大陸貿易依存度大幅提高:隨著中國經濟的下滑,中國必然採用更多的方法讓外需轉換成內需,中國大陸向來自豪灣廠商對於中國大陸的貢獻,不論是在技術上還是在各方面,中國的經濟發展正如過往的灣且亦步亦趨,中國一旦更進一步開展自身的產業替代政策,台灣本地廠商投資不足的情況就會浮現,而本地勞工的薪資水準還可能持續下滑,由此邏輯灣的外匯收入必然為著與中國大陸競爭而產能增加但收入減少。感覺上目前灣除非是透過觀光與其他方式吸引外資的目光,否則似乎非常難跟中國大陸競爭,因為中國大陸的廠商取得的資金是幾乎免費的,而技術進步需要政府與廠商在資金與人力的通力合作,但馬政府像是故意讓台灣落後,根本沒有作為,目前灣在技術進步上的努力感覺有些稍晚。

 (6)臺灣已經出現通貨緊縮的情境:CPI為負值的情況已經持續好幾個月,一個依賴進出口創造財富的國家,出現通貨緊縮代表的不僅是內需的疲弱,真正該思考的是製造業的不振。亞洲中除了灣之外,其實泰國,菲律賓跟馬來西亞在晚近數個月都有發展遲緩的問題,因此可能造成另一波貨幣貶值的大戰,只是美國的立場是希望這些國家都能夠站穩腳步,目前這些國家的經濟發展都有自身結構性難解的問題,內需也都逐步趨緩,這是亞洲各國該引以為戒的地方。

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  很多人都以為柯市長可能有點太兇,可能有點過於擇善固執,但是在其他人的眼裡卻以為他是正義的使者,替臺北市市民對抗惡魔黨,本來很多事情以契約的方式來看或許都因為刻意的安排而看似沒甚麼,其實臺北市政府過往的政策本來就是有問題的,這些政策當初的本意讓比較沒有經驗卻有創意者,能夠善用這些政府提出的計畫改善生活與提高自身的薪資水準,可惜到最後都被有心者利用成為賺錢的工具,這在百姓的眼裡自然是不好,企業主在商言商,殺頭的生意有人做,賠錢的生意沒人做,只是小老百姓也該自己想一想,為什麼選出前任這些市長出來??其實光是過往那個臺xx銀行被合併案,至今很多被迫退休的臺xx銀行員工講到這些事情還是義憤填膺,覺得馬先生虧待他們,要不是當時有非常豐厚的退休條件,這些人可能早就走上街頭抗議不斷.其實真的搞不清楚為何臺灣的企業主這麼喜歡併購國家的銀行,這些銀行長期下去不見得是賺錢的,畢竟營運成本並不低,外加臺灣的商業活動真的是越來越少,分行越多代表著需要承擔的風險也越高,小而美的賺錢銀行應該比較符合現代經營的理想,這些企業主其實也是陷入迷思當中!回頭看很多金融機構都在西元2008年遭遇很大的危機,不過前述那家倒是損失比較小,從這個角度來看,這裡面的員工其實也是相對幸福的,很多時候好跟不好都很難定義,畢竟長期下來如果真的沒有甚麼經營上的遠見,大部分的利益還是會回歸成薪資,水電成本與其他生產要素所需成本,因此實在也不必再說甚麼,大家都能見到很多事實的浮現.坦白說資產重估價是個很抽象的概念,因為過往可能資產重估是增值,未來也可能遇到另一個金融風暴時,資產重估是大幅度減少,這些都是過於抽象的概念,如果能以企業產生的現金收益來看,其實不見得越多通路的銀行獲利就真的比較高,因為營運成本相對也是高的!當然目前市況不佳,百姓總難免抱怨,埋怨為什麼自己過的這麼苦,連帶就會抱怨為什麼人家能夠得到甚麼特權之類,也難免是抱怨與說難聽話,這些都是很自然的事情,只能怪馬先生努力不夠.

  晚近郝先生推的這些案子,本意絕對是希望增加就業與改善百姓生活,但是企業主絕對不可能做賠錢生意,企業主絕對不可能不看能否產生出足夠的收益,企業經營不可能流於口號與理想但卻不賺錢,郝先生當時希望能改善這些特定產業工作者生活的希望落空,連帶反倒使得這些企業得到新罵名;畢竟現今社會不景氣很久一段時間,大家難免心生不滿,都以為這是圖利特定人,企業如果經營不佳,該做的是自身體質的調整,而不是跟臺北市政府要甚麼特定且專屬的權益,因為那只是犧牲整個臺北市民的權益來補貼這些企業的經營不善,只是犧牲整個國家的利益來補貼私人企業的口袋,這跟過往馬政府拼命保護少數人的利益但是卻讓很多年輕人失業的議題還是一模一樣的,國家資源的錯置與失誤,讓百姓很傷心.特別是世大運,其實很多人都以為該停辦,只是我們已經花了好幾百億,這些錢又該找誰去討回來?如果這些官員沒有瀆職?試問又有誰有?誰又該負責?

  只是今天坦白說很多契約如果沒有後續需要臺北市政府幫忙執行的地方,柯先生或許只能透過正常法院的管道去討論,而真正能夠替百姓討回的利益相對是少的,還是那句話,民主就是自作自受,誰叫大家當初要選這些市長出來??現在好處已經都被財團拿去,到嘴的肥肉怎麼可能吐出來?百姓就是這樣,繼續做房奴新佃農吧,繼續過著被人奴役,又得幫著這些人指著別人的鼻子喊別人是臺獨的份,說來也是百姓的悲哀,明明這就跟臺獨或統一是無關的,明明這就是圖利而已,又能多說甚麼呢?還要再投給K黨嗎?大家真的好好想一想!

  百姓這幾年生活越來越苦,要的不過就是一個公平正義,今天財政部將房地合一稅又改成單一稅率而非累進稅率,說起來也是另一件荒唐到極點的事情,這就是臺灣,永遠都有人想盡辦法在圖利少數人,但是臺灣大多數辛勤工作者,其實每月頂多都是收支相抵的過日子,根本不可能也沒錢去炒作房地產跟股票,這些人就注定該死嗎?這是甚麼政府??過往的臺北市政府做的荒謬事情,難道後繼者就不該好好檢討與改進嗎?只要柯市長不貪污,只要柯市長公正處理這些事情,試問這些做法有甚麼可議之處?

  臺灣老百姓受夠私相授受,臺灣老百姓只希望國家能夠公平與公義,臺灣老百姓受夠國家借很多錢,卻是用來補助特定人的退休,特定公營企業的薪資,特定財團的貪婪,財團自己經營不善,該做的是調整體質,該做的是繼續投資在能賺錢與可以賺錢的新興產業上,而不是利用買低賣高賺政府的錢來彌補自身的經營績效不善,那都是不對的事情!

  只是柯先生應該要記得,自己不再是一個素人醫生,而是一個市長,那真的好好做,少說點無聊的話,即便是發洩情緒也是不可以的,要發現情緒,回家跟老婆說就好,不然跟家人說就好,大眾面前,還是少說些比較好吧!現在連綠營的都害怕柯先生選總統,因此開始說些不好的,真的該好自為之!


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  全世界進行量化寬鬆(Quantitative Easing,簡稱QE)的國家與地區已經從日本,中國(大陸),美國廣及歐洲,只是日本被認為是最失敗的例子,美國後遺症現在還看得到,包括很高的政府債務水準,超低的勞動參與率和超高的兼職工作數量,近來歐洲持續進行自身的QE,但是南歐諸國並沒有因此出現很多就業,反倒是德國的失業率越來越低,歐洲央行這幾年做了很多類量化寬鬆的政策,也已經花費很多歐元買各國公債,日前(1/28/2015)德國十年公債殖利率只剩下0.35%左右,但是歐洲持續處於通貨緊縮的情境當中,難道大家不會想問"哪ㄟ安ㄋㄟ"嗎??原因就出在財富分配機制真的出了大問題.歐元或許真的有些太貴,但各國社會福利過高也是大問題,德國一直都在進行自身的樽節,但法國跟南歐始終擺脫不了老人退休與健康保險的沉重負擔,因此陷入了惡性的循環當中,失業率並沒有因為歐洲的量化寬鬆而有比較好的降低幅度,目前歐洲只有英國與德國的失業率持續下降,但英國的就業多與美國一般,大多是臨時性的工作!

  當初提出QE想法的學者,本意是期待解決金融市場流動性不足的問題,期待透過QE能夠增加百姓手中持有的貨幣數量,透過百姓利用這些多得到的貨幣進行生活中必要的交易行為,最終提升就業與改善整個經濟體.不幸的是,QE是不能單獨存在的,QE必須配合財富重分配的機制才可行,QE必須結合政府跟民間的力量,政府必須進行總體經濟社會結構的調整,租稅的調整相關金融法規的改變,民間必須不斷去思考如何善用QE產出的貨幣,創造出新的就業機會與產業類別,讓這些多出來的QE貨幣能夠深入每個家庭之中,到達家庭主要的消費者身上,透過這樣的想法來解決通貨緊縮的問題,而解決之道自然是利用QE產生通貨膨脹,因為通貨膨脹的主因正是因為每個人都持有多餘的貨幣,都願意進行消費與投資,如此一來自然能夠以較多的貨幣數量去追逐有限的財貨,而造成出通貨膨脹的情境.但是今天從日本,美國甚至是目前歐洲的QE中,我們只見到了持續的通貨緊縮,讓人不禁想問到底哪裡出了問題?為什麼這些國家都受到政治的綁架,為什麼這些國家最終都偏向有錢人?我們見到美國英國,很多有錢人在西元2008年時損失慘重,於是善用政府的QEs來彌補自身的損失,將自身的損失轉嫁給整個國家與地區來承擔,目前美國很多沒有全職工作者的人,頂多只是找到大約是正職薪資三分之一的臨時工作,但是有錢人卻因為QE得到解套,將自身所有的負債通通都國家化政府公債化.

  過往日本的QE最令人詬病與被以為是最失敗之處也是如此,爾後這些得到日本式QE好處者再利用日圓的國際化,將手邊的日圓換成美元跟其他貨幣搬出日本國內,於是留下一大堆的負債給日本政府跟那些走不了的日本國民,這就是日本與美國QE背後的真實秘密,這算哪門子的替百姓著想??日本式的QE根本就是一場騙局!!今天的美國,歐洲日本都算是先進的經濟體,不幸的是這些國家有的是騙人的民主政治,而這些國家的民主政治都深受財團與財閥的控制與影響,因此不論是那一個黨派當選,過往被以為的右派跟左派其實早就不復見,只剩下財團黨財閥派,也因著如此,這些國家的人民均未能受到QE很棒的影響,而QE在這些國家只變成了財團與高資產家庭推升股票市場,炒作房地產市場與各種商品市場的藉口,大企業與高水得家庭將手邊的股票換成QE產出的貨幣,將手邊的房地產換成QE產出的貨幣,同時也利用這些QE產出的貨幣進行其他金融與非金融原物料商品的投機行為,如今美國的QE終於結束,我們總算見到商品與大宗物資市場價格的下跌,百姓照道理應該能夠透過這樣的價格下跌因此得到比較好的生活水準,只是這些財閥並不以為如此,他們還是持續將眼光放在可能產生出高獲利之處,於是房地產市場跟能產生諸多現金收入的產業,比如水電瓦斯跟大賣場到保險與醫療等產業,都是它們投注的焦點,百姓繼續未蒙其利先受其害,很多人一定會倡議這些現金收入高的產業可能售價太低,可能有資源浪費的情況,可能如何如何,卻不知這些產業現金收入高正代表著是百姓的基本需求所在,於是有錢人又開始炒作這些產業的股票跟相關產品,至此日本與歐美的QE變成剝削百姓的工具,我們見到不論是日本QE還是美國QE,甚至是歐洲的QE,最終都還是一般百姓受害有錢人獲得大部分的利益,而通貨緊縮的現象處處可見,我們只見到這些賺錢的企業與財閥和有錢人拿出自身賺的些微利潤出來製造就業,百姓只有找到兼職的工作,大部分QE所產生的利潤都進入這些人的口袋,大部分的獲利都被高資產家庭所持有,全球百分之一的人持有全世界超過一半以上的財富,而這就是全世界QE的現況.

  有趣的是,過往以共產主義為中心思想的中國(大陸),卻是全世界QE比較成功的國家,原因無他,因為專制獨裁,如果國家遇到賢能的領導者,善用自身的無盡權力,強迫企業加薪,強迫自身的國營企業繼續投資,強迫自身產業繼續升級,強迫百姓不能隨便將自身的銀行存款提出去,強迫百姓儲蓄與強迫財富重新分配,但是卻完全不做全民健保這種導致社會資源錯置與利益分配不均的傻事,中國大陸式的QE很成功地製造出通貨膨脹,百姓人人活得有希望.因為百姓口袋有錢,願意多消費讓其他人能夠就業,中國自身的有錢人到最後因為害怕自身的財富被分配掉,紛紛將資產移轉到美國歐洲跟日本,紛紛將資產與公司註冊地改到英屬開曼群島或是英屬維京群島等避稅天堂,於是我們見到去年中國的外匯準備少掉上千億美元,或者是藉由出國消費與旅遊的名義,或者是藉由海外投資的理由.總之中國(大陸)的QE,在中國沒有民主的前提之下,竟然出現百姓的收入持續增加,產業持續擴張,中國大陸的百姓持續享受著比較好的經濟環境與條件,隨著美國QE的結束與中國(大陸)製造業的轉型,中國(大陸)對於原物料的需求大減,連帶使得中國百姓更為受益,因為製造成本降低,百姓能夠享受的價格也更低廉,百姓更幸福.

  反觀臺灣,因為美國的QE,日本的QE與目前歐洲的QE,甚至是中國大陸的QE,身受其害,全球熱錢一波波來到本地,讓本地資產價格居高不下,但是本地政府卻沒有比較好的總體社會資源與財富的分配機制,國立大學畢業的博碩士新畢業者失業率高的離譜,企業只願意付很少的錢來雇用員工,很多企業的員工在觀念上跟不及國際的腳步,臺灣的很多產業都沒有升級與轉型,這些有很多知識的讀書人在社會上都找不到合理薪資的工作,連帶也更進一步拖累國家的產業轉型與升級,同時因為學歷與知識是會貶值的,這些人因為找不到好工作,所以出了社會後就不再有機會有很好的學習,畢業後再過了三到五年,其學歷可能也失去意義,因為很多社會上經常使用的工具進步很多,外加諸多新的觀念推陳出新繼續出現,但這些晚近畢業的人卻因為沒有工作的學習跟生活的應用,跟不上社會的脈動,過往的知識變得過時,學歷因此變得無用.相對於其他學校多為申請制度,臺政清交成的碩博士畢竟都是考試考上的,一定比其他學校或自己學校的大學畢業生來得基礎素質高,只是這些人面臨長期失業的窘境,也難免懷憂喪志,很多人只能努力求取溫飽而已.臺灣目前確實需要轉型,那些都需要錢,但政府完全不管,將錢花在特定軍公公教者的退休上,知道剝削醫護人員以維護醫療體系繼續運行,公營企業的自肥政府官員的健保費用少繳與漏繳問題(利用本俸少其他加給多,來規避健保費用)都很嚴重,都是現況中讓人搖頭的事實,我們還能說甚麼呢?

  這些都使得臺灣並未因這些國家的QE而受益,臺灣大部分的百姓因為各國金融炒家想賺臺灣股匯市的錢而更加悲慘,最糟糕的是臺灣的有錢人,還拼命炒高所有的資產價格,原因自然是這些人得到QE的大部分利益,出現有錢沒地方去的情境,因此將房價推高,將民生必需品的價格推高,百姓薪資未增加卻面臨生活成本提高而更為辛苦的局面,全世界的QE拖累臺灣一般百姓的生活,百姓並沒有因為這些QE而有收入增加的情況出現,而企業主不願意多投資臺灣,不願意替員工加薪,於是臺灣的經濟持續不好,臺灣持續走入更深的絕境當中.不是說民主不好,過往臺灣式的民主因為李老先生讓總統的權力過大,使得之後的臺灣總體社會主要決策變成是少數人決定,而非多數人一起討論,立法院的決策主要在幾個人手裡拍板,其他人都不能有任何改變,國家的決策在總統手裡,其他人很難置喙,地方政府很多的決策在市長縣長手裡,這些人不是圖利財團就是自肥,臺灣的民主制度多年以來因此變得荒謬且無理,百姓表面上有民主,但卻享不到經濟成長的果實,最可悲的是,台灣的百姓一天到晚只是跟著政治人物瘋狂,拼命支持自己以為好的政治人物,結果所有的利益都進特定人的口袋中,幫忙人數鈔票卻被這些人給出賣的情況處處可見,這些決策者都是無比自私,於是我們見到臺灣一幕幕悲劇不斷地重演,至今仍未停歇,民主果真是自作自受.

  從這裡不難發現,QE本質上的概念就算再怎麼正確,但是可怕的民主政治與荒謬的社會福利措施,都會使得QE在這個時代中的意義代表的只是荒謬與沒有道理,QE對於美國,歐洲跟日本來說,是極為荒謬的一個政治措施而非經濟作為!反觀臺灣,或許我們該做的也是QE,平衡掉全球QE的荒謬與無理,畢竟新臺幣不可以永無止境的升值,因此該做的就是跟著反制這些荒謬,那就該跟新加坡一般,也來實行大規模的QE,作為這波全球化荒謬QE的自保之道!!


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  臺灣不只是退休制度出了大問題,臺灣的全民健保更是問題很大,或許柯市長過往一直都在公家醫院服務,不太清楚私人醫院的情況,但近年來私人中小型診所或醫院又遇到另一波倒閉潮,這是自西元2002~2004之後最大的一波,健保署不願意給付私人醫療院所很多經費,導致私人診所面臨到近十年來最大的倒閉潮,很多診所本來希望吸引病患所以投資很多金錢在機器與診療設備上,卻面臨健保費被健保署苛扣,出現自身的營運成本太高利息太重,最終不支倒閉;以臺灣電力公司的附屬診所為例,前幾個月剛倒閉掉,因為臺灣電力公司跟私人機構要求非常高的月租金,但是病人人數不足以支持設備與人員,結果那家簽約的私人診所損失上百萬到千萬,最終以倒閉被沒收保證金收場.近來可能是因為私人診療機構倒閉情況越來越嚴重,健保署竟然在給私人診療院所的公文中,公開承認近來倒閉的私人診療院所確實有急遽上升的現象,而且還在文中承認未來將盡量給予私人院所"可能的"任何協助,真的是非常誇張與荒謬!

  臺灣的全民健保應該是全世界剝削醫生與護士最嚴重的醫療制度,也是有史以來全世界少見的社會主義醫療體系,放眼未來臺灣將越來越少婦產科醫生,也可能出現越來越多醫療診斷失誤的情境,因為年輕醫生的誤診率其實早已是世界數一數二,連很有經驗的醫生都不得不透露自身的誤診率大約是千分之二到千分之五左右,能預見的是臺灣未來將會出現非常多關於醫生晚年窮困潦倒的情況,這就是錯誤且荒謬的全民健保制度所造成的結果!而這樣的情況對於臺灣的經濟為什麼不好呢?因為臺灣的醫生其實都非常難考取,但是卻出現薪資水準大幅降低的事實,如此一來對於總體臺灣的經濟其實正是當頭棒喝,過往這些醫生是臺灣的中產階級,但未來可能是新貧階級,這對於目前的臺灣經濟無疑是雪上加霜.

  很多人包含健保署的資料都顯示國人確實非常熱愛吃藥,感冒確實無藥可醫,但是喉嚨發炎總該吃個消炎藥,只要不過度服用抗生素類的藥品,吃藥至少有緩解的功效,感冒發燒吃個退燒藥總也是正常,難不成要發燒到腦子燒壞?當然臺灣目前有很多人即便沒有發燒其實腦袋也是燒壞掉的!畢竟現在醫學進步的原因,正是因為醫生的治療療程與過往不同,過往以為不治的癌症,現在很多都能治癒或是控制,只要不復發就能再繼續生存二三十年,只從藥的費用來看是不公平的,診療的技術進步需要的是設備跟有經驗的醫護人員,目前臺灣的護士大部分做了幾年後都不再從事,而且很多護士根本就不會替病人抽血與打針,因為訓練不足,這些種種,其原因無他,薪水太低到根本不足以生活,要賺高薪一定得值大夜班,因為有加班費,但長期下來要繼續是很難的,臺灣醫護人員罹患癌症的比例也是世界數一數二的.健保署真的要改進健保制度,就該設定每個人一年只能看多少錢的制度,比如40-45歲一年全民健保只替國人負擔x萬元的金額,超過健保給付的部分就都病患自負,或許這樣健保還有點救;過往私人醫療保險改成日額帳戶制的原因就是害怕保險公司會倒閉,同樣的道理也適用於健保;簡單的說,就是健保該依過去歷史資料,將國人的年齡與體況分級,然後決定一年健保只幫忙付多少錢,超過的部分就由個人負擔,也就是所謂的年給付分級定額制度,或者如果想要健保多幫忙,那就依照分級的方式訂出另外需要多繳的費用,只有這樣醫護人員與病人雙方才都能夠得到足夠的保障與收入,畢竟醫生與護理人員的生命也有限,藥貴很多時候是因為藥廠的緣故,設備貴也是因為有新的療程出現而且效果確實好很多,過往很多的絕症,目前都已經是當天完成手術就回家休養的情況.醫學的進步早就不可同日而語,但是如此一來年長者越來越多,從事生產且有不錯薪資者越來越少,其實國家的負擔只有越來越重,長此下去國家終究會希臘化,那絕對是很慘的.很多政府官員與媒體都喜歡談少數職業病患結合醫療院所詐領健保費用的議題,卻忽略了大部分的醫生與護士其實正是臺灣全民健保的受害者,大部分的醫生與護士都是奉公守法的,也因為如此很多人的收入其實跟付出是遠遠不能相比,試問有誰真正關心這些醫療專業者的生活??

  其實K黨真的已經進入看守內閣的模式,很清楚的是再過一年我們應該會見到K黨失去國會的多數,而且會非常慘,目前民間真的已經是百廢待舉,但K黨站在人民的對立面,拚著老命保護既得利益者的權益,對目前情況根本拿不出能夠解決問題的對策,而且拼命保護特定者的權益,忽視了廣大百姓嗷嗷待哺的情境,人民已經對K黨失望透頂.


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  很高興柯市長光是用公開透明就讓一票K黨的貪官污吏發抖到胡言亂語,這是對的事情.目前為什麼老百姓對K黨這麼失望?順便提一下,過往將經國先生是怎麼做的?為什麼後來K黨在小蔣先生過世後就開始每況愈下?首先,過往台灣最自豪的地方就是政府絕對不是採用過度自由放任的經濟模式,政府在過往您念書的年代,做的事情就是拼命讓能夠念書的人有很便宜的學費,因此這些人一出社會不會跟美國人一樣欠了一屁股的學貸沒還,爾後這些人出了社會,政府很努力平抑物價,讓這些人能夠有多餘的錢能夠儲蓄,讓這些人能夠有經濟能力買能力能給付的房子,因此這些人都能購買房子,也能夠有不錯的經濟能力,爾後這些人就成了大家口中的中產階級,其實柯先生,您也是這個中產階級之一.而這一切取決的正是中華民國萬萬稅,過往的台灣政府讓每個人都覺得自己很有錢,但是很多的錢最後都被政府用各種方式課稅回去,因為政府需要用這些錢再去創造另一批中產階級出來,政府從很多財團的大老闆那裏抽了很多稅金,將這些錢補助有能力的學生念書,補助政府希望獎勵的新產業能夠成長,台積電,聯電,後來很多的企業,甚至是過往的台塑,其實都有政府大力扶植的影子,而這些就是透過稅收與不斷地再投資所循環出來的,過往台灣的中產階級,表面上好像很有錢,其實也都是有房貸,也都有很多小孩要養活,因為薪水跟房價還有物價相比相對高許多,其實大部分的錢都花用在社會中,但是很多人都很有信心,很多人都很願意消費,如此一來社會的消費力高,自然照顧到沒有補助念書的另外一群人,同時因為政府扶植產業與企業,很多沒有讀書但會做工的,也能因為企業的投資與缺工而能有一份不錯的工作,這就是良性的經濟循環!可惜的是,今天台灣台大,政大,交大,清大的學生都不再有這麼好的機會,也不再有這麼好的政府,因為政府將很多資源都拿去發給老人家.過往經國先生不會讓退休的軍人跟公務人員從國家這裡拿這麼多,實在是因為李老先生時代,K黨做錯了事情,以為國家的好日子會繼續,因此改動了太多退休的制度,以至於今天台灣老年人人數因為少子化而變得比重超過百分之十五以上,過往只有百分之七左右,但年輕人因為早已不是中產階級,而是低薪階級,因此沒能創造出過往的良性經濟循環,而且最終也造成了惡性循環,大家都不願意養小孩,社會的需求更低,最慘的是我們的教育制度被改的一蹋糊塗,結果本來只有五十幾所大專院校,現在是一百五十所以上的大專院校,學生已經少了,大專又這麼多,學生畢業品質不佳,而且學生畢業還欠了一屁股的學生貸款,爾後又找不到好工作,不知道甚麼時候學貸才還得清,於是人生從大學畢業之後開始惡性循環,現在連台政清交的畢業學生,不少也都有欠很多學貸的問題,試問這些人如何存錢?試問這些人如何變成中產階級??

  從這裡,大家應該知道其實過往蔣經國時代做的事情很簡單,就是設計一套比較好的財富分配機制出來,設計出一套能夠透過幫助少數人賺錢存錢變成中產階級,爾後再從這些中產階級身上課稅來幫助另一批人變成中產階級的良性循環機制,讓學生不會一出社會就欠了龐大的學貸,然後想買房發現根本不可能,想成家發現自己的薪水跟物價相差不多,想立業發現自己根本找不到金主,因此根本無法存錢成家立業,有能力的人因為沒有發展的機會,所以無法累積財富與改善生活,其實這也是我們今天期望柯市長幫忙的地方,其實鄰近國家新加坡,固然會讓百姓能夠用很便宜的金額住進組屋,但是新加坡其實是強迫百姓自己來存自己的退休金,如果今天柯市長能夠讓百姓租用社會住宅,一定要同時強迫這些人另外每個月繳一筆錢給政府,作為社會住宅的修繕與其他社會住宅的開發之用,爾後再透過社會住宅收到的租金,讓後續退租的人能夠拿回當初被強迫儲蓄的錢,否則這些人永遠都不可能有儲蓄,因為他們的錢會被房租耗盡,因為他們的錢會被其他消費給用完.

  由此可見台灣今天需要重新出現一批中產階級,那政府該做的就是補助有生產力且未來能夠產生比較高薪資與高報酬的人,讓這些人能夠用便宜的方式取得教育和取得創業基金,並且有機會發展自己,爾後再從這些人身上課稅,創造出另一批一樣的人最終這些人就會有消費能力,然後就是讓其他因為這些人消費而受益者開始良性循環,,如此良性循環生生不息,那才是過往蔣經國時代成功的秘密!而那才是柯市長未來可以替台北市民甚至是台灣百姓去創造與去努力的地方,絕對不是美國與歐洲這些極端資本主義國家所以為採用自由放任的態度,台灣的政府不該放任企業剝削員工,不該放任學校收高額學費然後保證學生失業,不該放任公務人員任意浪費國家資源在自身的退休與享樂,不該放任退休軍官領房領高額退休金,那些都是不對的事情.房價不能太高,物價不能太高,大家都覺得自己很有錢,也都願意花錢消費,最終讓其他人也能有出頭天的機會,試問臺灣目前檯面上的政治人物,哪一個能幫臺灣重新做到這些事情嗎?


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  臺灣今年又面臨到缺水的問題,以鄰國新加坡為例,新加坡老早就知道缺水是一大問題,而從鄰國馬來西亞取水未來的成本也將越來越高,新加坡另一個共識是油的價格必須很高,如此才能讓大家學會節約,因此很多新加坡人都跑到鄰國的加油站去加油,新加坡的作法是建立城市的下水道管線,蒐集新加坡人使用過的水,然後透過蒸餾與再處理等方法,讓這些水重新循環使用,或許臺灣的政府早該仿效鄰國去思考這個問題,而不只是將使用過的水簡單處理後就排入大海,而是很嚴肅去思考如何將這些用過的水重新循環回到我們的生活當中.

  不要以為這是新加坡人的想法而已,近來美國微軟首富Bill Gates想的也是如何將非洲的廢棄水資源重新利用,讓人們有乾淨的飲用水,其實不見得是如同以色列人善用海水淡化技術,而是重新將我們用過的廢水再處理成乾淨且能夠被飲用與利用的水資源.


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  很多台灣的人,或許因為受到老K黨的洗腦,以為今天台灣又重新走向了甚麼台灣追求甚麼有的沒的道路,其實那是錯誤的,釋放陳前總統與支持柯P先生做台北市長,對台灣的未來都只有好處而沒有壞處,很多人以為釋放陳先生代表的是沒有是非,很想問這些人,那放任很多人炒作台灣的房地產,放任K黨的這些人用便宜的價格收購百姓土地,用各種方式變更地目後,再用更昂貴的價格將這些土地蓋成住宅賣回給其他民眾,這樣的做法就是有是非嗎?過往總說台灣很多人不用去坐牢,其實正是因為這些人用了很多方式去改動法律,讓眾人都知道不好的事情因為法律變動而無罪,那些方式總能夠保證這些人賺大錢,也總能夠保證這些人一定能夠讓財富世襲,試問這就是所謂的是非嗎?陳前總統將很多不好的制度做了修訂,但很不幸的是馬先生又將它們改了回去,而且還變本加厲,將遺贈稅做了非常大的修改,讓持有房子的人更能夠賺更多的錢,這就是所謂的是非?努力工作的人,拚著命工作一輩子都是白搭,因為都繳給了社會跟國家,但靠金錢遊戲賺錢的人賺到的絕大部分都能進自己的口袋,不用繳稅也不必負擔甚麼,利用修改稅法上獨厚某些人,這就是所謂的是非?

  個人從很多年以前就是個屋奴,家人的房子買在李老先生的故鄉,總的花費超過了三百萬新台幣,現在的價值連五十萬新台幣都不到,當然您能說家人的身心是有障礙的,但難道當時那些賣他們房子的人不知道嗎?還是睜眼說瞎話,建商賺錢,銀行賺利息跟本金,反正倒楣的是這家人而已?!這是台灣的現況,而那樣的現況未來可能會在全台北市的各個角落裏面出現,一旦經濟情況反轉,市場缺乏流動性,外資以為台灣的利多出盡可以開始收割,台北市的房地產將面臨到的是...處處都是上述的情境,台北市的人都將變成是房奴,變成是銀行的新佃農,面臨到房價的直直落與深切感受自身的財富縮水與債務增加,最糟糕的是台北市民的房貸所得比超出全世界的平均很多很多,台北市家庭每月需要支出的房貸占月收入已經超過五六成,學理上與一般實務經驗中,每月的房貸支出不應該超過月所得的三分之一,一般說來月所得的分配應該是1/3房貸,1/3日常支出,而剩下的1/3是養老與醫療儲蓄,但是台北市的居民卻是將近2/3的所得都用來支付房貸,代表著如果房屋價格一旦直落到一定程度,台北市還在支付房貸的房屋持有者,將面臨房屋貸款遠遠高於房屋市場價值的現象,十五年前香港稱這樣的現象為負資產(Negative asset),房屋貸款遠遠高於房子的價值,但是為了要有房子住,或是為了保住房子,還是得繼續支應下去,否則只能走向被法拍一途,個人在過去也經歷過非常多這樣的情況,因為家人的房子都是如此的.

  中國前一個領導人胡錦濤先生在執政的末期,發現自己的百姓每年春運回鄉之後,經常檢討的是到底去外地工作賺到存到錢了沒,因為內地當時沒有工作,去外地工作確實因為有工作而賺到錢,但是賺的錢太少,光是交通,光是住房,光是吃的支出,早就讓很多中國的打工族根本無法有很好的儲蓄,而大部分的利益,都被投資股票或是能夠投資海外股票的人賺走,因此胡先生開始改變中國的發展策略,要求老闆們必須加薪,要求老闆們必須做這些員工的退休準備,終於中國大陸的百姓這幾年下來所得改善了不少,終於中國的企業開始面臨到無法從非常低的薪資支出中得到經營上的補貼,終於中國的企業開始必須面對到提高產品質量與提高產品價格的競爭,那都是好的,反觀台灣呢?超過六百五十萬人,超過所有工作者的百分之六十,這些人的月薪是不超過新台幣四萬塊錢的,試問我們的政府做了甚麼?兩岸的紅利在哪裡,台灣百姓為何都未能蒙其利?

  台灣目前存在很多似是而非的謬論,台灣的K黨一天到晚怪D黨讓兩岸緊張,很多企業主一天到晚說過度投資台灣根本沒有利潤,所以台灣的廠商根本沒有好好投資台灣,很多台灣的資本家一天到晚說增加員工薪水台灣就會沒有希望,政府寧願花錢讓老一輩的領好多退休金與其他津貼,拚著老命剝削醫生,剝削護士,剝削辛苦賺錢的薪資工作者,花了很多心血讓炒土地廠房,炒作股票跟賺取資本利得者,幾乎完全不用繳稅,透過稅制的變革讓企業省了很多成本,但是企業有回饋給勞工嗎?台灣的勞工不是還在被企業給剝削嗎?試問我們的政府不是正在做幫兇嗎?利用改變法律,讓過往這些理應是不合理與非法的事情變成合法,讓該給付的退休金利用各種名義逃掉不負責,這就是所謂的是非?

  台灣該做的本來就是繼續發展很多的中小型企業,政府本來就該變動自身資源的分配方式,讓更多的資源幫助就業與創業,讓台灣有更好的環境,讓大家都有工作與薪水,內需起得來,自然大家有錢能夠花且這些錢會在人們之間流動,台灣不會有這麼多的問題,試問我們的政府做了甚麼?讓很多能夠拿到這些錢的人都是退休者?讓這些人拿了這些錢到海外去做很多奇怪的事情?這就是所謂的是非?


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